בעיות מול הבנקים? כיצד נכון להתנהל?

מאמר החודש של מוטי שמואלביץ 11/11/2018

כל אחד יכול למצוא עצמו בזמן נתון בבעיה כזו או אחרת מול הבנקים, מה הפתרונות וכיצד נכול להתנהל?

בנינו, מי לא יכול לצפות מראש בעיה כזו או אחרת ברמה הפיננסית, תזרימית? כמעט כולם! מניסיון של לא מעט שנים בתחום אני יכול לומר, לפחות 90% ואף יותר יכולים לצפות את הבעיה התזרימית שהם עתידית להכנס אליה.

יחד עם זאת, להתמודד עם הבעיה, זה כבר משהו אחר. כולם מחכים לדקה ה - 91... וזו הבעיה האמיתית.

שאנחנו מחכים לרגע האחרון, מגיעים לבנק ממקום של לחץ, כי אין לנו כבר מאיפה לשלם, הבנק הופך להיות "מכונת טרף של החלשים". אולי בצדק אפילו, כי שהבנק מריח סיכון שהלווה כבר לא יכול לשלם את ההלוואה שניתנה לו, הוא יעדיף לקבל את הכסף כמה שיותר מהר ובכל מחיר כמעט.

חשוב שנזכור, בנק לעולם לא יעדיף לממש את זכויותיו על נכס, או לחילופין להעביר גבייה כזו או אחרת למחלקה המשפטית. הבנק תמיד יעדיף שהלווה יעמוד בהחזרים לאורך כל התקופה, גם אם בהלוואת הסדר או פריסה מחודשת, אחרת, מישהו (אותו אדם שאישר את מתן ההלוואה) "יקבל בראש".

יש הבדל עצום בין אם הלקוח מגיע לבנק לפני שהבעיות כבר צצות או אחרי שהבנק רואה את הבעיה בעובר ושב.

כיצד הבנק מזהה בעיות בחשבון?

ממוצע הוצאות אשר עולות על ההכנסות בטווח של שלושה חודשים
חריגות ממסגרות אשראי
החזרי תשלומים כגון: הוראות קבע, כרטיסי אשראי
החזרי צ'קים
פיגורים בהלוואות
עליה מתמדת בצריכת אשראי
ועוד...

כל אלו יוצרים דירוג אשראי (הערכת סיכונים) שלילי לבנק יותר ויותר אל מול הלקוח.

כיצד עלינו להתנהל במידה ואנו נכנסים לבעיה תזרימית:

עלינו לצפות את הבעיה מראש ככל שניתן, לבצע תכנית תזרימית ההוצאות וההכנסות שלנו. ולהגיע לבנק טרם אחת הבעיות שציינו מתממשות.
יש לבצע תוכנית הבראה של התזרים לחודשים הקרובים ואף יותר ולהגיע לבנק עם החזר חודשי רצוי של החזר הלוואות.
יש לבצע איחוד של הלוואות קיימות, פריסה מחודשת עם החזרים חודשיים שתואמים את התזרים.
ניתן לאחד להלוואות גם את ההתחייבויות העתידיות בכרטיסי האשראי (בדרך כלל שיש בעיה תזרימית, נוהגים לפרוס תשלומים רבים בכרטיסי האשראי).
לאחר איחוד ההלוואות וצימצום ההחזרים, יש להקטין מסגרות בעו"ש ובכרטיסי האשראי.

מכאן אנו יכולים להבין שאם נדע להציג לבנק פתרון טוב מספיק, טרם נוצרה הבעיה מבחינת הבנק יהיה לנו הרבה יותר קל לקבל את שאנחנו מבקשים.

במידה ואנו מגיעים לבנק לאחר פיגור בהלוואה, החזר צ'ק וכו'... חשוב לקחת אחריות על המצב ולא לחכות שהבנק יפנה אלינו.

עלינו לגרום לבנק להבין שאנחנו מודעים למצב, נמצאים כרגע בתקופה של משבר קטן מסיבה כזו או אחרת. כאשר אנו באים לבנק ולוקחים אחריות, מראים נכונות, בהחלט יש סיכוי טוב שהבנק יסכים לתת לנו פתרון.

הבנק מבין "מצבים קשים" אליהם נקלעים לעיתים הלווים, אך גם יודע להבדיל בין אלא שרוצים לפתור את הבעיה בהתחלה אל מול אלא אשר נשארים אדישים לבעיה לאורך זמן. אי עמידה בתשלומי הלוואה או התחייבויות אחרות, תיצור ללקוח "כתם" לתקופה ארוכה ביותר, כל החזר של תשלום הלוואה, החזר צ'ק, חריגה ממסגרת, נרשם ויוצר עבורנו בעיה לאורך השנים.

בקיצור, ישנה בעיה? לצפות מראש! לא לחכות לרגע האחרון. התנהלות מול בנק עדיפה תמיד שאנחנו נמצאים בעמדת כח ולא בעמדת חולשה. כל עוד ההתנהלות תקינה (עמידה בהתחייבויות), יהיה לנו הרבה יותר פשוט וקל ותת פתרון.

מוטי שמואלביץ'