הנחיות חדשות לשיפור הליך מחזור משכנתא
בנק ישראל מפרסם היום, 19/07/2023 עדכון לנב"ת 451 (ניהול בנק תקין – הלוואות לדיור) הכולל הנחיות חדשות המקלות על הליך מחזור משכנתא המקלות על ציבור הלווים – הכל בפנים:
אין מילה אחרת מלהגדיר את ההודעה שבנק ישאל מפרסם היום בנושא ההקלות בהליך מחזור משכנתא ומעביר לבנקים השונים מאשר- תענוג!!!
מחזור משכנתא זה תהליך של לקיחת משכנתא חדשה לטובת פירעון משכנתא קיימת. אחת הסיבות לביצוע המהלך זה חיסכון כספי לטווח הקצר ולטווח הארוך, מהסיבה הפשוטה , שתנאי השוק מאפשרים זאת ברמת מחיר הכסף.
בנוסף, ללווה יכולת תזרימית גבוה יותר מה שמאפשר לשפר את מתווה ההלוואה. אך לא רק, מחזור משכנתא זו פעולה שלווה כזה או אחר ירצה ויכול לבצע ואפילו צריך בכל זמן נתון שהלוואת המשכנתא הנוכחית לא משרתת את הצורך שלו בזמן נתון בין אם ברמה התזרימית והאסטרטגית.
השייח על כל ההליך הבירוקרטי שלווה צריך לעבור כאשר הוא מעוניין למחזר משכנתא מבנק אחד לבנק אחר זה שיח רב שנים.
ההליך הבירוקרטי באיזשהו מקום זה לגמרי אינטרס הבנקים. אף בנק לא אוהב לבצע מחזור פנימי, כלומר לשנות תנאי הלוואה ללקוח קיים ובטח שאף בנק לא אוהב שלקוח קיים עובר לבנק אחר. בקיצור, הבנקים לגמרי "נהנו" לעשות חיים קשים או אם להיות עדינים יותר, הם בטח לא עשו לאותו לווה את החיים קלים.
המערכת הבנקאית קיבלה היום את העדכון החדש אותו מפרסם בנק ישראל להוראת ניהול בנק תיק – הלוואות לדיור (נב"ת 451). מטרת ההוראה היא להקל על ציבור הלווים אשר מבקשים למחזר את הלוואת המשכנתא שלהם מבנק אחד לבנק אחר.
עיקרי ההנחיות אשר מקלות על הליך מחזור המשכנתא:
- הנתון המעודד ביותר זו העובדה שהלקוח לא יצטרך להגיע לבנק הנוכחי על מנת להחתימו על מסמכים רלוונטיים (לדוגמא: מכתב כוונות, הסכמה לדרגה שנייה), הבקשה תועבר ישירות מהבנק אליו מועברת המשכנתא לבנק שבו מתנהלת המשכנתא בזמן נתון. אין ספק שזה לעצמו חוסך הרבה מאוד בירוקרטיה וטרטור מצד הלקוח / יועץ משכנתאות.
- אפשרות להוציא מסמכים רלוונטיים לטובת המחזור, לדוגמא התנהלות משכנתא, דוח יתרות לסילוק באופן מקוון, מה שנכון להיום לא מתאפשר בכל הבנקים. גם זה שלעצמו בשורה משמחת.
- כאשר לקוח מעוניין לפרוע הלוואה, צריך להודיע זמן מראש, לבנק הנוכחי, על מנת לא לשלם עמלות מיותרות. ההנחיה החדשה מאפשרת הודעה לסילוק ההלוואה דרך הבנק החדש ממנו מעוניינים לקחת משכנתא חדשה לטובת פירעון המשכנתא הנוכחית.
- עוד קובע בנק ישראל שהבנקים בניהם יקבעו תהליכים על מנת ליישם את הוראות בנק ישראל החדשות לטובת הקלה על ציבור הלווים.
אז מתי כל הטוב הזה נכנס לתוקף?
בנק ישראל נותן לבנקים זמן של 12 חודשים מהיום על מנת ליישם את הדרישות בכפוף להנחיות החדשות.
סיכום
אין ספק שמדובר בהודעות משמחות, מחזור משכנתא זו פעולה נדרשת בכל כמה שנים בממוצע לטובת שמירה על טיב ההלוואה ביחס לנתוני השוק וצורך הלווה בכל זמן נתון. בהחלט שיפור ההליך הבירוקרטי בכל המשתמע מהתנהלות מול בנקים – מבורך.
נוסף, צעד זה בהחלט יוסיף ויעודד את התחרות בין הבנקים.
קישור להודעה שיצאה לתקשורת ולבנקים
בברכה,
מוטי שמואלוביץ
על מה תרצה לקרוא?
