שאלות ותשובות אחרונות

נשאל על ידי דפנה
תאריך: 18/11/2021
היי מוטי, יש לנו משכנתא צמודת ריבית לייבור ($) מזה עשור ועד 2031. 1. בנק לאומי הודיע שהם מפסיקים לעבוד עם לייבור באמצע 2023 ומתכוונים להעביר אותנו להלוואה שקלית אחרת שריבית העוגן החלופית שלה טרם נקבעה. האם זה חוקי ומותר להם לשנות את כללי המשחק באמצע המשחק? האם אנחנו 'לקוח שבוי' ומה אנחנו יכולים לעשות בעניין? 2. האם לאור ירידת השער הגדולה של הדולר, כדאי לנו לפדות ולמחזר עכשיו להלוואה שקלית? (זה כמו צמודי פריים, כמעט ללא עמלת פרעון מוקדם), תודה

היי דפנה,

עניין בעייתי מאוד. אסור להם לפגוע לכם בריבית לרעה ובטח לא לשנות מסלול ללא סיבה מוצדקת. אניבהחלט  הייתי כותב מייל חוזר לבנק ומבקש הסבר מפורט ומראה התנגדות נחרצת למהלך. הרי חתמתם על הלוואה מסויימת. אם לא מגיבים זה יכול להתפרש כהסכמה. 

בברכה,
מוטי שמואלביץ

נשאל על ידי יהושע
תאריך: 18/11/2021
ב"ה שלום רב ברצוני לשאול האם במסלול מק"מ הריבית על השליש השני תהיה גבוהה יותר מהריבית על השליש הראשון? אני שואל כי ראיתי בטבלת הריביות שלך שבפריים השליש השני הוא יקר יותר, אבל במק"מ אין לך התייחסות לריבית שונה עבור השליש השני. כמו כן ברצוני לשאול, האם חברות הביטוח שלא מוגבלות בשני שלישים, יאשרו משכנתא שכולה תהיה פריים? תודה רבה יהושע

שלום יהושוע,

אני מזמין אותך להיכנס ולראות את הסרטון הבא על ריבית הפריים, הרעיון זהה גם בריבית המק"מ 

 

לגבי שאלתך השנייה, חברות הביטוח לא כפופות לרגולציה של בנק ישראל ולכן באופן תיאורט יכולות לתת גם הכל ב פריים. יש לציין ש 100% פריים זה לא נהוג גם בחברות הביטוח.

נשאל על ידי אליהו
תאריך: 17/11/2021
שלום וברכה, יש לי משכנתא חדשה על 70% על דירה חדשה מקבלן גובה המשכנתא 1,169,000. תמהיל הריביות של המשכנתא: 1. 1/3 קצ"מ 2% לתקופה של 20 שנה 2. 2/3 פריים מינוס 0.15 = 1.45% ל - 30 שנה בחודשים האחרונים בעקבות השינויים במדד המחירים לצרכן היתרה לסילוק של מסלול הקצ"מ קופצת כל חודש, כרגע מדובר על עליה של 7000 ש"ח בתוך 7 חודשים 1. האם מומלץ למחזר את המשכנתא? 2. האם בדירה חדשה מקבלן מומלץ להביא שמאי לביצוע שמאות כדי להציג לבנק שווי נכס גבוה יותר? אשמח לתשובתך המפורטת נ.ב. אני נהנה מאוד לקרוא באתר המעניין והמחכים. אליהו כהן.

היי אליהו,

1. לגבי המחזור, העניין כאן הוא בצורך. כרגע 100% מההלוואה חשוף לשינויים במשק בין אם זה במדד או בריבית בנק ישראל.

הריביות הקיימות בתמהיל הקיים - סביר לחלוטין בהתחשב שיש 2/3 בפריים מינוס. הייתי אולי בוחן אפשרות להעביר חלק מההלוואה לקל"צ (את הקבועה הצמודה).

2.   ברכישה מקבלן אין צורך ברוב המקרים בשמאות. אם מדובר במחזור - בהחלט כן.

בברכה,
מוטי שמואלביץ

נשאל על ידי יתיר
תאריך: 17/11/2021
שלום רב, רציתי לשאול לגבי מה שכתוב באתר בטבלת ריביות האג"ח - שאג"ח גליל היא צמודה בריבית קבועה - לא מדובר במסלול בריבית משתנה? תודה

היי יתיר, אכן כן, תודה על ההערה - טופל ותוקן. 

נשאל על ידי יונתן גבירצמן
תאריך: 17/11/2021
היי מוטי מה שלומך? השאלה שלי היא כזאת: בבנק לאומי דורשים שהלווה נוסף (ערב) ישלם 20% מההחזר החודשי. האם בכל הבנקים זה ככה? או שיש בנקים שהלווה הנוסף לא צריך לשלם כלל? יש לי לקוחות שהערב שלהם לא מעוניין להתחייב לתשלום חודשי של 20% מההחזר החודשי על המשכנתא. האם יש בנק שיסכים לזה? תודה רבה!

היי,

בנק דורש לווה משלם ברוב הגדול של המקרים ברגע שההכנסה הכוללת של הלווים  הראשיים לא מספיק ביחס להלוואה הנדרשת. כלומר, יש בעיה ברמת יחס ההחזר מההכנסה.במצב שכזה הבנק ידרוש שהלווה הנוסף ישלם חלק מההלוואה.

בנוסף, בנק יכול לדרוש לווה נוסף משלם גם במצב שההכנסה של הלווים הראשיים על פניו מספקת,  חלק מהסיבות הם:

  • וותק נמוך במום העבודה
  • לווה יחיד
  • הכנסה מאוד גבולית ביחס להלוואה
  • התנהלות / נתוני אשראי

ברגע שהדרישה ללווה הנוסף היא בעקבות הכנסה נמוכה ביחס להלווה, כאן ידרשו בכל הבנקים לווה נוסף משלם - זה רגולטורי. ברגע שהסיבה אחרת, כאן צריך לעשות עבודה ולבחון האם יש בנק שיאשר לווה נוסף לא משלם.

בברכה,
מוטי שמואלביץ.

נשאל על ידי דוד
תאריך: 16/11/2021
מוטי היקר, אנחנו לא מכירים, רציתי לומר לך שאתה אלוף האלופים, אני לומד המון מהפורטל ומתעדכן על בסיס קבוע דרך הפורטל. טבלת העדכונים שלך בריביות המשכנתא מדהים, המאמר שהוצאת אתמול על הרפורמה פשוט מדהים, מפורט בצורה בלתי רגילה - תענוג. רואים שהכל מהלב ושאתה חי את התחום על בסיס יום יומי. באמת תודה רבה

היי דוד,

באמת תודה רבה, כיף לקבל פירגונים. אמשיך לעדכן ולדאוג שתשארו מעודכנים כל הזמן.  

נשאל על ידי יניב אסולין
תאריך: 15/11/2021
שלום מוטי, לאור השינוי של בנק ישראל בו הבנקים מחויבים להציע מסלולים אחידים. - 100% קלצ - 1/3 קלצ , צמודה משתנה , פרים - 1/2 קלצ וריבית פריים. במסלולים האלה לא קיים מסלול קבועה צמודה אך מי שיש לו תעודת זכאים של משרד השיכון ( לפי נקודות צבא שירות לאומי וכו') המסלול אמור להיות קבועה צמודה. האם המסלול הזה יבוטל יהיה מסלול חלופי עדיין ישאר ? תודה רבה,

היי יניב, 

התמהילים לפי הרפורמה החדשה הם בגדר "טמפלטים" על מנת שהלווה הממוצע ידע לבסס השוואה מסוימת בין הבנקים. עדיין, כל לווה יוכל לבחור את מסלולי ההלוואה שנכונים לו ולא מחייב מתוך ההצעות המובנות שהבנק יציג בכפוף לרפורמה. 

להלן קישור לכתבה מקצועית שכתבתי בנושא - לחץ כאן

בברכה,
מוטי שמואלביץ.

נשאל על ידי יצחק
תאריך: 15/11/2021
לקוח מעונין לקנות דירה בשווי 1450000 יש הון עצמי בשווי 450000 הענין שהבעל מכניס תלוש של 7000 בלי וותק + 6000 מלגות מעמותות שמאומתות בעו"ש והאישה עצמאית בעוסק פטור שפתחה לפני פחות משנה ע"ס 5200 לחודש שאלתי האם רמת ההכנסות תקינה לצורך משכנתא של 1000000 ש"ח. תודה

היי יצחק, 

על פני סיטואציה בעייתית אך לא בלתי אפשרית. 

1. 7000 ש"ח של הבעל בלי וותק, מה עשה לפני מעבר למלגות? 

2. האישה עוסק פטור פחות משנה, מה עשתה לפני?

אלה שאלות קריטיות שצריך לתת תשובות. על פניו, רוב הבנקים סביר להניח לא יזרמו עם הבקשה ללא לווה נוסף. מומלץ לבחון את העסקה בבנקים שמבינים טוב טוב את המגזר ואת סוג העסקאות. 

כמובן, לא לחתום חוזה רכישה טרם קבלת האישור העקרוני לאחר הצגת כל המסמכים לגורם המממן.

בברכה,
מוטי שמואלביץ.

נשאל על ידי מיכאל
תאריך: 15/11/2021
שלום שמעתי ברפורמה החדשה היה מחשבון סימולציות של הלוואות ללקוח האם זה יפגע ביועץ משכנתאות תודה. מייל

היי מיכאל, לא יפגע, להפך. להלן קישור לכתבה מקצועית שכתבתי בנושא - לחץ כאן

נשאל על ידי אביב איל
תאריך: 14/11/2021
האם ניתן לקחת משכנתא על דירה יחידה ומשכנתא משלימה (חוץ בנקאית) על נכס של קרוב משפחה קרבה ראשונה כדי לרכוש נכס?

היי אביב, 

כן, למה לא... על פניו נראה סביר ותקין לחלוטין. כמובן בהנחה שבכל אחד מהעסקאות הלווים עומדים בקריטריונים של הגוף המממן.

 

נשאל על ידי יועצת משכנתא חדשה
תאריך: 13/11/2021
לקוחה טובה עם הכנסה של 16000, משפחה עם 5 ילדים, מעוניינת לרכוש דירה בשווי של 1900000 יש לה הון עצמי של 600000.מבקשת לשלם משכנתא ל30 שנה בהחזר חודשי של 4500,בערך-האם זה אפשרי לדרוש את הריביות עבור התמהיל שבניתי לה ?תקופה של 360 חודש.

היי,

משכנתא של 1.3 מ' ל 30 שנה, לא יגיע להחזר חודשי של 4500 בכל מקרה. ממליצה לבדוק החזר חודשי ריאלי יותר.

בברכה, 

שני.

נשאל על ידי משה פרקש
תאריך: 12/11/2021
אהלן מוטי, אני תלמיד בקורס בר"ג בימי חמישי. יש לי שאלה לגבי המסלולים. יכול להיות מצב שעל הסכום בריבית הקבועה אני אקבל שתי ריביות שונות? נניח חצי מהסכום מקבל 1.4 וחצי מהסכום 1.9? במידה וזה קורה, למה זה קורה? ואיזה אפשרות משחק יש לי עם זה כדי להוזיל את הריבית הגבוהה?

היי, 

לא נשמע לי סביר... או שלא הבנתי את השאלה...

לקוחות ממליצים על יועצי משכנתאות

מורן ואריק שמש

למוטי היקר, רצינו לומר לך תודה על הליווי המסור והמקצועי. לא האמנו שבאמת נצליח לחסוך כל כך הרבה כסף במחזור המשכנתא ואפילו הופעתנו לטובה, קיבלנו החזר כספי! צ'ק מהבנק עד הבית…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
עידו רוזנבלום

תודה על העזרה, הליווי והייעוץ המקצועיים האדיבים והמובנים (זה לא קל להבין).
תודה שהכל עשית בשיא הנחמדות, כי אירוע של לקיחת משכנתא הוא לעיתים מאוד לא נחמד. עד המשכנתא הבאה, בחברות עידו רוזנבלום…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
אור וסמדר שפירר

למוטי התותח, רציתי רק להגיד לך תודה. תודה על הדרך, על השירות ועל היחס. אתה יועץ משכנתאות מקצועי שיודע מה הוא עושה ומצליח להשיג ללקוח את מה שהוא צריך…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
אהרוני צחור

את מוטי הכרתי לפני 10 שנים עוד שנסתי למחזר את הלוואת המשכנתא שלי באופן עצמאי. נדחיתי ע"י 2 בנקים למשכנתאות. בשיא הייאוש מצאתי פלאייר עם השם של מוטי שמואלביץ. החלטתי שאין לי מה להפסיד ויצרתי קשר עם מוטי…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
דודי ואסתי גולדברג

היי מוטי, רק רצינו להודות לך מעומק הלב על השירות המסור שקיבלנו לאורך כל הדרך ועוד… תודה שהארת את עיננו והצלחת לעשות לנו סדר בכל הבלגן הזה שנקרא "משכנתא". והתודה הכי גדולה כמובן על מה שהשגת עבורנו…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
גיל קומר

המלצה למוטי שמואלביץ' – מוטי הוא חברו הטוב ביותר של הלווה בעמידה מול הבנקים. אל תתנו לחיוך הרך ולאווירה הטובה להטעות אתכם! החיוך רך אבל השיניים שיני כריש. הוא נלחם עם הבנקים…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
מאיר ומזל זנטי

במהלך שנת 2012 אני ואשתי מכרנו את דירתנו הישנה ורכשנו דירה גדולה יותר בבת ים. במהלך התהליך לקבלת משכנתא לצורך רכישת הדירה החדשה, התחלנו בבירורים לצורך קבלת ההלוואה…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
חן גוסלר

למוטי היקר, רצינו להודות לך על הליווי הצמוד, היעיל והאיכותי בתהליך לקיחת המשכנתא שלנו. היה לי ברור מהרגע הראשון שהכרנו שאנחנו נמצאים בידיים טובות…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
משה ואורטל כחלון

מוטי היקר! אלפי תודות על הייעוץ, התמיכה, העזרה, הליווי ועל כל רגע שעמדת לצדינו. יישר כח ובהצלחה. אורטל ומשה כחלון

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
מיכאל רבין

חברתנו עובדת איתך מעל 5 שנים, קבלנו תמיד שירות מקצועי אמין ומהיר עבור מימון פרויקטים בתחום האנרגיה. ברמה האישית עזרת לי מאוד בגיוס משכנתאות והשגת התנאים הטובים ביותר….

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
מירי ורוני נגאוקר

למוטי היקר, אני מודה לך מקרב לב על הליווי הצמוד והסיוע לאורך כל תהליך רכישת הדירה. תודה על הסבלנות והתמיכה והיחס החם. בנוסף תודה גם הייעוץ בתחומים השונים הנלווים…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
עידן והילה ברדה

מוטי היקר, כמו שאתה כבר יודע, הגענו אלייך לאחר תהליך ארוך ומורכב בניסיון למצוא את הבנק שייתן לנו את המשכנתא המשתלמת ביותר. הגענו אלייך, במקצועיות ומומחיות רבה…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
שערבני נועם

מוטי שמואלביץ' – המלצה חמה בשנת 2011 רכשנו את ביתנו בהרצליה.
נדרשנו למשכנתא גדולה מאוד. חבר המליץ לי על מוטי שמואלביץ', קבענו פגישה עם מוטי ומרגע סיום הפגישה הרגשנו שאנחנו בידיים בטוחות ומקצועיות….

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
סוזי כהן

מוטי, ברצוננו להודות לך על הליווי הצמוד בלקיחת המשכנתא. תודה על השירות המהיר והיעיל ובחיסכון המשמעותי והתנאים המעולים. אין ספק שבחרנו נכון ונשמח לעבוד עימך בעתיד שוב. ממליצים בחום רב – סוזי כהן.

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
מעיין קנפו

מוטי, אתה פשוט תותח על! הגענו למוטי בתחילת התהליך ללקיחת משכנתא וקיבלנו ליווי צמוד, מקצועי, אדיב, נעים והכי חשוב, בשפה שכל אחד מבין. מוטי עזר לנו לעשות סדר בבלאגן ושיתף אותנו מהידע והניסיון שלו בנדיבות…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
שאול חן

מוטי היקר, תודה על השירות המקצועי, היעיל והאכפתי שהענקת לנו ברמת הלוואת המשכנתא. אין ספק שאתה מקצוען אמיתי והערך המוסף שאתה נותן עצום! יעיל ביותר בכל המשתמע מההתנהלות מול הבנקים…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
משפחת שריד - אלי והדר

מוטי היקר, הכרנו אותך כזוג צעיר המעוניין לרכוש את הדירה הראשונה שלו, סידרת לנו משכנתא בתנאים שביקשנו, למרות שבתחילת הדרך זה נראה היה בלתי אפשרי. נכנסנו לדירה וכעבור תקופה דיברנו שוב – הפעם כדי למחזר את המשכנתא…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
דניאל גד

מוטי- הסבלנות, האדיבות, היושרה, הזמינות והמקצועיות שגילית לאורך כל התהליך
ראויים להערכה! אני מודה לך מקרב לב על כל הסיוע, הייעוץ, השירות האדיב שלך והדאגה לקבל את ההצעה הטובה. הפכת את כל התהליך לידידותי ויעל ביותר. בברכה והערכה רבה. דניאל גד

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ