ריביות משכנתא עדכניות

נתוני ריבית בבנקים בהלוואת המשכנתא והלוואות מסחריות

לרשותכם טבלת ריביות שניתן לקבל עבור כל סוגי העסקאות - משכנתא לדיור, משכנתא לכל מטרה, ריביות משכנתא חוץ בנקאי ועוד.

בעמוד זה ניתן לקבל אינדיקציה לטווחי ריביות המשכנתא שניתן לקבל בכל זמן נתון ובמסלולים השונים. הטבלה מציגה נתוני ריביות לאחוזי מימון שונים עד 45% / 46% - 60% / 61% - 70% / 71% - 75% (גובה הלוואת משכנתא ביחס לשווי נכס). ככל ואחוז המימון של הלוואת המשכנתא יפחת כך ניתן יהיה לקבל ריביות נמוכות יותר והפוך.

ריביות המשכנתא נגזרות מתקופת הלוואה, טיב לקוח, אחוזי המימון, תמהיל נבחר ומדיניות מרווחים בנקים השונים בכל זמן נתון. 

כמו כן, לרשותכם מערכת ריביות עדכניות שגולשים מזינים בפורטל המשכנתאות. נשמח לשתף את הגולשים בריביות שגם אתם קיבלתם, לרשותכם מערכת הזנת ריביות המשכנתא שקיבלתם במסלולים השונים בבנקים - פורום ריביות משכנתא

טבלת ריביות המשכנתא מתעדכנת אחת לשבועיים ונותנת לנו אינדיקציה לריביות שניתן לדרוש היום בבנקים השונים. הבנקים לשיקול דעתם יכולים לאשר או לא לאשר את הריביות, הדבר תלוי בעיקר בטיב לקוח ומדיניות המרווחים בבנקים השונים בזמן נתון.

חשוב מאוד: הריביות המוצגות הינם ריביות שניתנו מידע אישי של יועץ המשכנתאות - מוטי שמואלביץ ועבודתו בשטח ונתוני בנק ישראל. הריביות המוצגות אינם מחייבות את הבנקים בשום אופן והריביות הינם נגזרת של מספר פרמטרים ובינהם טיב לקוח. הריביות יכולות להשתנות מלווה ללווה וכפוף לאישור ומדיניות הבנקים. 

בברכה,
מוטי שמואלביץ, 
מומחה למשכנתאות ואסטרטג להתנהלות מול בנקים.

טבלת ריביות ראשית

 
ריבית בנק ישראל 0.25% צפה הצג בגרף
ריבית הפריים 1.75% צפה הצג בגרף
מ׳ ריביות צמודות 2.74% צפה הצג בגרף
מ׳ ריביות לא צמודות 2.56% צפה הצג בגרף
מדד המחירים לצרכן 0.4% צפה הצג בגרף
מדד תשומות הבניה -0.1% צפה הצג בגרף
עוגן מקמ 0.17% צפה  

ריביות משכנתא - מה ניתן לקבל מהבנקים


תאריך עדכון אחרון: 2019-11-18

ריביות משכנתא צמודות למדד

מסלול / אחוז מימון עד 45% מימון 46% - 60% מימון 61% - 70% מימון 71% - 75% מימון
קצ"מ 4 - 5 שנים 0.80% - 0.90% 1.00% - 1.10% 1.20% - 1.30% 1.30% - 1.35%
קצ"מ 6 - 7 שנים 0.90% - 1.00% 1.05% - 1.10% 1.20% - 1.30% 1.30% - 1.35%
קצ"מ 8 - 9 שנים 1.05% - 1.10% 1.15% - 1.25% 1.25% - 1.35% 1.35% - 1.45%
קצ"מ 10 - 11 שנים 1.10% - 1.15% 1.15% - 1.20% 1.25% - 1.35% 1.35% - 1.50%
קצ"מ 12 - 13 שנים 1.25% - 1.35% 1.35% - 1.45% 1.45% - 1.50% 1.50% - 1.55%
קצ"מ 14 - 15 שנים 1.25% - 1.35% 1.35% - 1.45% 1.45% - 1.55% 1.50% - 1.60%
קצ"מ 16 - 17 שנים 1.45% - 1.55% 1.55% - 1.60% 1.60% - 1.70% 1.75% - 1.85%
קצ"מ 18 - 19 שנים 1.50% - 1.55% 1.55% - 1.65% 1.65% - 1.75% 1.75% - 1.85%
קצ"מ 20 - 21 שנים 1.65% - 1.75% 1.80% - 1.95% 2.00% - 2.15% 2.15% - 2.25%
קצ"מ 22 - 23 שנים 1.70% - 1.75% 1.80% - 2.00% 2.10% - 2.20% 2.25% - 2.30%
קצ"מ 24 - 25 שנים 1.80% - 1.85% 1.90% - 2.00% 2.15% - 2.35% 2.35% - 2.45%
קצ"מ 26 - 27 שנים 1.85% - 1.95% 2.00% - 2.15% 2.20% - 2.35% 2.35% - 2.55%
קצ"מ 28 - 29 שנים 2.05% - 2.20% 2.25% - 2.35% 2.40% - 2.55% 2.55% - 2.65%
קצ"מ 30 שנים 2.15% - 2.30% 2.30% - 2.45% 2.45% - 2.60% 2.65% - 2.85%
זכאות משכנתא 15 שנים - משרד הבינוי והשיכון 1.80% 1.80% 1.80% 1.80%
זכאות משכנתא 20 שנים - משרד הבינוי והשיכון 2.09% 2.09% 2.09% 2.09%
זכאות משכנתא 25 שנים - משרד הבינוי והשיכון 2.37% 2.37% 2.37% 2.37%
זכאות משכנתא 30 שנים - משרד הבינוי והשיכון 2.67% 2.67% 2.67% 2.67%
ריבית משתנה כל 5 צמודה למדד 1.70% - 2.10% 2.15% - 2.30% 2.15% - 2.45% 2.15% - 2.50%
תאריך עדכון אחרון: 2019-11-18

ריביות משכנתא לא צמודות למדד

מסלול / אחוז מימון עד 45% מימון 46% - 60% מימון 61% - 70% מימון 71% - 75% מימון
פריים משכנתא לדיור 0.95% - 1.10% 1.00% - 1.15% 1.05% - 1.20% 1.05% - 1.30%
קל"צ 4 - 5 שנים 2.10% - 2.20% 2.25% - 2.35% 2.35% - 2.40% 2.45% - 2.55%
קל"צ 6 - 7 שנים 2.15% - 2.25% 2.30% - 2.40% 2.40% - 2.55% 2.55% - 2.65%
קל"צ 8 - 9 שנים 2.20% - 2.25% 2.40% - 2.50% 2.75% - 2.80% 2.75% - 2.85%
קל"צ 10 - 11 שנים 2.30% - 2.45% 2.75% - 2.85% 2.90% - 3.00% 3.00% - 3.10%
קל"צ 12 - 13 שנים 2.30% - 2.45% 2.85% - 2.90% 2.95% - 3.05% 3.05% - 3.10%
קל"צ 14 - 15 שנים 2.55% - 3.70% 2.90% - 2.99% 3.05% - 3.15% 3.05% - 3.15%
קל"צ 16 - 17 שנים 2.70% - 2.85% 3.05% - 3.15% 3.15% - 3.20% 3.20% - 3.35%
קל"צ 18 - 19 שנים 2.90% - 3.00% 3.05% - 3.15% 3.25% - 3.35% 3.35% - 3.45%
קל"צ 20 - 21 שנים 3.05% - 3.15% 3.20% - 3.35% 3.35% - 3.45% 3.45% - 3.55%
קל"צ 24 - 25 שנים 3.15% - 3.25% 3.30% - 3.35% 3.40% - 3.55% 3.55% - 3.65%
קל"צ 22 - 23 שנים 3.15% - 3.25% 3.35% - 3.45% 3.50% - 3.65% 3.65% - 3.85%
קל"צ 26 - 27 שנים 3.25% - 3.45% 3.45% - 3.65% 3.65% - 3.75% 3.80% - 3.90%
קל"צ 28 - 29 שנים 3.30% - 3.45% 3.45% - 3.65% 3.65% - 3.75% 3.85% - 3.95%
קל"צ 30 שנים 3.45% - 3.55% 3.65% - 3.75% 3.80% - 3.90% 3.90% - 4.20%
ריבית משתנה כל 5 לא צמודה למדד 2.95% - 3.25% 3.25% - 3.40% 3.45% - 3.55% 3.55% - 3.75%
תאריך עדכון אחרון: 2019-11-18

ריביות נוספות במסלולים שונים

מסלול / אחוז מימון צמוד מדד לא צמוד מדד
משכנתא בנקאית לכל מטרה בריבית קבועה - עד 50% משווי נכס 4.35% - 5.5% 5.2% - 6.5%
הלוואת משכנתא - גרייס מלא עד 3 שנים 2.2% - 2.8% 3.4% - 3.7%
משכנתא מק"מ (בבנק לאומי) - משתנה כל שנה לא צמוד מדד 2.2% - 2.4%
משכנתא כנגד שעבוד נכס מסחרי - מחלקה עסקית P+2.5% - P+0.8%
כלל משכנתאות - משכנתא הפוכה 5.2% - 5.5%
כלל משכנתאות - משכנתא לכל מטרה 3.5% - 4.2% P + 2% - P + 3%
כלל משכנתאות - משכנתא לדיור 3.1% - 3.5% P + 0.5% - P + 2%
מימון ישיר - משכנתא לכל מטרה 5.5% - 6.5% P + 4.0% - P + 3.5%
מימון ישיר - משכנתא לדיור 3.5% - 4.5% P + 2.0% - P + 3.5%
משכנתא למטרה עסקית כנגד שיעבוד נכס מגורים עד 70% - בנק מזרחי טפחות P + 3.5% - P + 5.5%
הלוואה בנקאית סולו (ללא בטחונות) - לקוחות דירוג אשראי נמוך P + 0.5% - P + 2.5%
הלוואה בנקאית סולו (ללא בטחונות) - לקוחות דירוג אשראי ביניים P + 2.5% - P + 5.5%
הלוואה בנקאית סולו (ללא בטחונות) - לקוחות דירוג אשראי גבוה P + 5.5% - P + 9.5%
הלוואת סולו בבנק יהב - פתיחת חשבון והעברת פעילות P + 1.0% - P + 2.5%
הלוואה ללא פתיחת חשבון וללא העברת פעילות בנק ירושלים P + 7.5% - P + 9.5%
הלוואת כנגד שיעבוד קרנות השתלמות - גרייס עד 7 שנים P - 0.5% - P + 1.5%
הלוואה לכל מטרה דרך חברות האשראי P + 9.5% - P + 4.5%
משכנתא למסורבי בנקים BDI 12% - 15%
משכנתא למוגבלים ופושטי רגל - איחוד הלוואות 12% - 15%
מדד שנתי ממוצע מומלץ לחישוב לוחות סילוקין בהלוואות צמודות מדד 1.5% - 2.0%

המדדים לאורך השנים


ריבית הפריים וריבית בנק ישראל

שנת 2019
תאריך שינוי ריבית הפריים ריבית בנק ישראל  
28/11/2019 1.75% 0.25%
31/10/2019 1.75% 0.25%
03/10/2019 1.75% 0.25%
29/08/2019 1.75% 0.25%
01/08/2019 1.75% 0.25%
27/06/2019 1.75% 0.25%
30/05/2019 1.75% 0.25%
02/05/2019 1.75% 0.25%
28/03/2019 1.75% 0.25%
28/02/2019 1.75% 0.25%
31/01/2019 1.75% 0.25%
10/01/2019 1.75% 0.25%


מדד המחירים לצרכן ומדד תשומות הבניה

שנת 2019
תאריך שינוי מדד המחירים לצרכן מדד תשומות הבניה  
אוקטובר 0.4% -0.1%
ספטמבר -0.2% 0.0%
אוגוסט 0.2% 0.1%
יולי -0.3% 0.0%
יוני -0.6% 0.0%
מאי 0.7% 0.1%
אפריל 0.3% 0.1%
מרץ 0.5% 0.0%
פברואר 0.1% 0.1%
ינואר -0.1% 0.6%


ממוצע ריביות משכנתא צמודות ולא צמודות

שנת 2019
תאריך שינוי ממוצע ריביות צמודות ממוצע ריביות לא צמודות  
11/11/2019 2.74% 2.56%
11/10/2019 2.77% 2.58%
11/09/2019 2.81% 2.62%
13/08/2019 2.97% 2.66%
11/07/2019 3.00% 2.77%
11/06/2019 3.10% 2.81%
13/05/2019 3.22% 2.84%
11/04/2019 3.28% 2.90%
11/03/2019 3.41% 2.97%
11/02/2019 3.53% 3.02%
11/01/2019 3.51% 2.98%

רוצים לבדוק מה הריבית שאתם יכולים לקבל מהבנקים?

מסלולי הלוואת המשכנתא - ריביות

ריביות המשכנתא זה בעצם מסלול ההלוואה אותו אנו בוחרים ומהווה חלק מהפרמטרים הנחוצים לנו לבניית לוח תשלומים של הלוואה - לוח סילוקין. 

הריביות הינם מסלולי ההלוואת כפי שציינתי ממש לפני רגע, לדוגמא: הלוואה בריבית קבועה לא צמודת מדד - קל"צ, הלוואה בריבית קבועה צמודת מדד - קצ"מ, משתנה כל שנה, שנתיים, חמש, פריים, מט"ח ועוד. כל אלו סוגי ריביות. 

את הלוואת המשכנתא הנדרשת ניתן לחלק למספר מסלולים, כל מסלול יכול להיות בסכום שונה, לתקופה שונה וכמובן בסוג הריבית שיבחר. המגבלה היחידה שיכולה להיות היא הרגולציה של בנק ישראל.

לפחות שליש מגובה ההלוואה חייבים לקחת בריבית קבועה, צמודה למדד או לא צמודה למדד, אפשר גם שילוב בינהם.  קריטריון נוסף, עד שליש מההלוואה יכול להיות בריבית משתנה שתדירות שינוי הריבית מתחת ל 5 שנים.

אין הגבלה למספר המסלולים שאנו יכולים לקחת על מנת לבנות את תמהיל המשכנתא הנבחר.

תמיד נרצה לקבל את ריביות המשכנתא הנמוכות ביותר, בוודאי. אך האם הריבית הזולה ביותר היא ההלוואה הטובה ביותר עבורנו? ממש לא.  לכל סוג ריבית, מסלול, יש יתרונות וחסרונות אשר אנו חייבים לקחת בחשבון טרם בחירת הרכב המסלול הנבחר.

סדר הדברים בלקיחת בהלוואת משכנתא היא בראש ובראשונה לדעת לבחור כיצד נרצה לשלם את הלוואת המשכנתא שלנו, נכון הדבר ברמת צורת החזר ההלוואה (לוח סילוקין), תמהיל הלוואה (מסלולים רצויים) ורק אח"כ נרצה לקבל את ריביות המשכנתא הזולות ביותר על אותה אסטרטגיה אותה פיתחנו ותכננו.

מסלולי ההלוואה השונים:    

  • הלוואה לזכאים
  • ריבית בנק ישראל
  • ריבית הפריים
  • ריבית קבוע לא צמודה למדד
  • ריבית משתנה לא צמודה למדד
  • מק"מ – מלווה קצר מועד
  • מדד המחירים לצרכן
  • ריבית קבועה צמודה למדד
  • ריבית משתנה צמודה למדד

הלוואת זכאות משכנתא

הלוואת הזכאות היא הלוואה בריבית קבועה צמודת מדד המחירים לצרכן. משרד הבינוי והשיכון מעניק הקלות והטבות לכל סוגי האוכלוסייה השונים בעת קבלת המשכנתא.

ההקלות מתבטאות בריבית נמוכה יחסית לריבית השוק (לא בכל המקרים) ובתנאים נוחים יותר. ההקלות וההטבות נמדדות על-פי נקודות זכות שנקבעות על-פי קריטריונים מסוימים. 

נכון להיום הריבית עומדת על רמה של 3% צמוד למדד המחירים לצרכן לכל היותר לתקופה של 30 שנים וככל שתקופת ההלוואה קטנה הריבית תקטן בהתאם. אם להיות מדוייקים, הריבית אותה נקבל בהלוואת הזכאות היא 0.5% פחות ממוצע ריביות המשכנתא הצמודות לכל תקופת זמן נתונה.

אדם זכאי לקבל את הלוואת "זכאות משכנתא" במידה והוא עומד בקריטריונים לקבלת ההלוואה, כגון: כשאדם קונה דירה בפעם הראשונה. כששני בני זוג רוכשים דירה יחד, הזכאות ניתנת רק אם לאחד מבני הזוג אין דירה הרשומה על שמו וגם לא הייתה דירה כזו.

במקרים בודדים רשאים משרד הבינוי והשיכון ומשרד האוצר לתת לאדם זכאות שנייה, וזאת לאחר תהליך בירוקראטי מסוים.

כספי הסיוע ניתנים בריבית מסובסדת, אך ריבית זו אינה בהכרח הריבית הנמוכה בשוק. הלוואה זו היא הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן ודומה לכל הלוואה בריבית קבועה הצמודה למדד. יתרונה הוא בכך שאין עמלת פירעון בתקופת ההלוואה. סכום ההלוואה שניתנת בהלוואה היא נגזרת של הניקוד אותו מקבל הזכאי. את תעודת הזכאות ניתן לקבל בכל אחד מהבנקים השונים והתעודה תתקבל בכל בנק בו נבחר לקחת את המשכנתא.

הקריטריונים שמשפיעים על נקודות זכות הזכאות הם:

  • גילם של הלווים/הלווה.
  • סטאטוס משפחתי. 
  • מספר שנות נישואים. 
  • מספר ילדים. 
  • מספר אחים ואחיות של כל אחד מהלווים. 
  • שנות שירות צבאי/שירות לאומי. 

אוכלוסיית הזכאים:

  • זוגות נשואים.
  • נכים מעל גיל 21. 
  • עולים חדשים + וותק (זוגות או יחידים). 
  • משפחות חד-הוריות. יחידים מעל גיל 30. 
  • בעלי שירות צבאי/שירות לאומי הרוכשים דירה באזורים א´ או ב´ שגילם יותר מ- 21. 

כדי לממש את הלוואת הזכאות יש לבקש תעודת זכאות. על תעודת הזכאות ירשם גובה ההלוואה ותנאיה. ככל שנקודות הזכות יהיו גבוהות יותר, כך סכום ההלוואה יהיה גבוה יותר.

הלוואת זכאות משכנתא - יתרונות:

  • הלוואה שניתנת לפירעון מוקדם בלא עמלת פירעון בכל זמן נתון.
  • הלוואה מסובסדת – ריבית נמוכה (יש לבדוק טענה זו בכל זמן נתון). 
  • הלוואה ניתנת לטווח ארוך - עד 30 שנה. 

הלוואת זכאות משכנתא חסרונות:

  • הצמדה למדד המחירים לצרכן.
  • קרן ההלוואה עלולה להיות גבוה יותר מסכום ההלוואה שקיבלנו לאחר מספר רב של תשלומי המשכנתא, הסיבה היא ההצמדה למדד.

הלוואת משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד המחירים לצרכן

קל"צ - מסלול הלוואה זה הינו היחיד שניתן לדעת בוודאות את מתווה התשלומים לפי לוח הסילוקין. כלומר יש וודאות מלאה מהיום הראשון עד היום האחרון בהלוואה זו.

בהלוואה זו הריבית קבועה ולא תשתנה בתקופת ההלוואה ואין הצמדה למדד המחירים לצרכן ומכאן הוודאות. הריבית הניתנת על הלוואה זו יקרה יותר מכל ריבית אחרת בכל מסלול קיים בגלל הוודאות. הבנק מבחינתו רוצה לשמור על ערך הכסף בתקופת ההלוואה. ובשורה התחתונה, אין כל גורם היכול להשפיע על הלוואה זו ולכן נחשבת ל"בטוחה" ביותר.

הריבית אותה נקבל במסלול זה הינו נגזרת מתקופת ההלוואה ואחוזי המימון. ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר כך הריבית תהיה גבוה יותר והפוך. 

יתרונות הלוואת המשכנתא בריבית קבועה לא צמודה

  •  לוח סילוקין ידוע מראש בתקופת ההלוואה– וודאות מלאה.
  • קרן ההלוואה לעולם לא תעלה יותר מסכום ההלוואה שקיבלנו. 
  • אין גורם היכול להשפיע על ההלוואה לאורך חיי ההלוואה.

חסרונות ההלוואה המשכנתא בריבית קבועה לא צמודה

  •  ריבית גבוהה יחסית לריבית השוק.
  • החזר חודשי גבוה
  • עמלת פירעון מוקדם

הלוואת משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד

קצ"מ - אם שאלתם את עצמכם פעם "כיצד יתכן הדבר, שאנו משלמים בעבור הלוואת המשכנתא כבר מחצית תקופת הלוואה ועדיין חייבים את אותו גובה הלוואה ואפילו יותר?" והנה התשובה: ההצמדה למדד המחירים לצרכן! 

במסלול זה, הריבית שנקבעת מראש בין הלקוח לבנק היא קבועה לכל תקופת ההלוואה וקרן ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן.

הריבית הינה נגזרת של תקופת הלוואה, בדיוק כמו בקל"צ. ככל שתקופת ההלוואה תהיה קצרה יותר כך הריבית תהיה נמוכה יותר והפוך.

קרן ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן ולכן יתכנו שינויים בלוח הסילוקין של ההלוואה. 

הבנקים יכולים לקבוע ולשנות ריבית זו על-פי שיקול דעתם והיא נקבעת על-פי תקופת זמן ההלוואה וביחס לאחוז המימון וטיב לקוח.

כפי שצויין, ככל שתקופת ההלוואה תהיה ארוכה יותר ואחוז המימון גבוה יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר והפוך.
הלוואה זו צמודה למדד המחירים לצרכן. המדד משפיע על יתרת הקרן של ההלוואה. כשהמדד יעלה, תעלה גם יתרת הקרן על ההלוואה, ולכן יהיו מקרים שבהם נגלה שנהיה חייבים לבנק יותר מסכום ההלוואה שקיבלנו.

חשוב שנזכור שעקב השפעת המדד על יתרת הקרן, יום אחד נגלה שגובה ההלוואה גבוה יותר מהיום שבו קיבלנו את ההלוואה. שינוי זה יכול להשפיע בעיקר אם נרצה לפרוע את ההלוואה לפני תום תקופת ההלוואה המקורית. הלוואה זו כדאית בעיקר כשהריבית הקבועה נמוכה מאוד ביחס לתקופה והאלטרנטיבות במסלולים האחרים.

יתרונות מסלול הלוואת המשכנתא בריבית קבועה צמודה:

  • תנודות מזעריות בהחזר החודשי ביחס לגובה ההלוואה (טענה זו נכונה למחצית הראשונה של ההלוואה).
  • ריבית קבועה בכל תקופת ההלוואה שממנה נהנה גם כשתעלה ריבית השוק. 

חסרונות מסלול הלוואת המשכנתא בריבית קבועה צמודה

  • עמלת פירעון מוקדם.
  • הלוואה צמודה למדד. 
  • הלוואה יקרה ביותר לטווח הארוך. 
  • הקרן יכולה לעלות בזמן נתון יותר מגובה ההלוואה שקיבלנו. 
  • איננו יכולים ליהנות מירידה בריבית השוק.
  • מצריכה מאיתנו לקחת את ההלוואה לטווח ארוך יותר ביחס לכושר ההחזר. 

הלוואות משכנתא צמודות למדד בריבית משתנה

ריבית משתנה הינה הלוואה שמתנהלת כמו ריבית קבועה עד לנקודת השינוי בריבית. כלומר, אם לקחנו הלוואה בריבית משתנה כל 5 שנים, הריבית תקבע היום לחמש שנים ובעוד חמש שנים הריבית תשתנה, תעלה או תרד וגם יכולה להשאר על אותה רמה ותהיה קבועה לעוד 5 שנים.

בעצם, הריביות המשתנות הם כל הריביות שאינם ריביות קבועות. השאלה ההיא מה תדירות השינוי בריבית ומה העוגן שקובע את השינוי בריבית.

השינויים בריבית יכולים להתרחש בכל שנה, שנתיים, שנתיים וחצי, שלוש, חמש וכו´. לא בכל סניף בנק יהיו כל האופציות פתוחות לפנינו. לכל בנק מדיניות משלו ועוגן אחר המשפיע על שינוי הריבית בנקודת השינוי. המאפיין של המסלול, זו העובדה שהריבית הינה קבועה עד לנקודת השינוי. 

אנו מכירים את המסלול הזה בעיקר בשם:

  • משתנה כל שנה
  • משתנה כל שנתיים
  • משתנה כל שלוש שנים
  • משתנה כל ארבע שנים
  • משתנה כל חמש שנים
  • משתנה כל שבע שנים

העוגנים אשר קובעים את הריבית נכון להיום - 2019 - הם ממוצע ריבית משכנתא וממוצע תשואות על אג"חים שונים בבנקים השונים.

ממוצע ריביות משכנתא או האג"ח איתו הבנק עובד הם העוגנים שעלהם מתבסס הריבית אותה נקבל. על עוגנים אלו הבנקים עצמם יתנו מרווח לריבית הבסיס.

לדוגמא:

עוגן ממוצע ריביות משכנתא נכון להיום עומד על 3.00% ביוני 2019. ניתן לקבל את העוגן הזה במרווח שלישי של - 0.6% כך שהריבית בפועל תעמוד על רמה של 2.6% ריבית. בנקודת השינוי בריבית תבוצע עליה או ירידה ביחס לעוג באותה נקודת זמן של השינוי בריבית והמרווח שקיבלנו ישאר קבועה. 

באגחים אותו עיקרון בדיוק, רק שהמרווח באג"ח יהיה חיובי ולא שלישי כמו בממוצע ריביות משכנתא. 

לרשותכם טבלאות ריביות בממוצע ריביות ובאגחים:

חסרונות הלוואת המשכנתא בריבית משתנה צמודה למדד

  • הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן.
  • עמלת פירעון מוקדם (סיכוי קלוש). 
  • אי-ודאות בנוגע לשינויים בעתיד הריבית. 
  • ההצמדה למדד, יתרת הקרן יכולה לעלות יותר מגובה ההלוואה שקיבלנו. 

יתרונות הריבית המשתנה הצמודה למדד

  • ריבית יחסית נמוכה ביחד לקבועה בתקופות ארוכות של מעל 20 שנים

הלוואת פריים (prime)

על ריבית הפריים ניתן לקרוא כאן וכמו כן טבלת ריביות הפריים לאורך השנים

מדד המחירים לצרכן

על מדד המחירים לצרכן והשפעתו על הלוואות המשכנתא שלנו ניתן לקרוא כאן וכמו כן טבלת מדד המחירים לצרכן ומדד תשומות הבנייה לאורך השנים.

בברכה,
מוטי שמואלביץ - מומחה למשכנתאות ואסטרטג להתנהלות מול הבנקים.