שאלות ותשובות אחרונות

נשאל על ידי דור
תאריך: 21/02/2021
היי מוטי, בתאריך 17.2 ענית לרועי על השאלה ומשהו לא ברור לי, אשמח לחידוד בתשובה. השאלה שלי היא כזאת: לדוגמא, לקחתי משכנתא בריבית נומינאלית על מסלול ל-15 שנים ב- 4.5%. הריבית הממוצעת בעת לקיחת המסלול היא 4% נומינאלית. אחרי 3 שנים הגשתי בקשה לבנק לקצר את המסלול לתקופה של 5 שנים ולהישאר באותה ריבית הנומינאלית בזמן לקיחת ההלוואה, כלומר 4.5%. בעת המעבר למסלול של תקופה 5 שנים הריבית הנומינאלית שהבנק מוכר את המשכנתאות היא 3%. האם אשלם עמלת היוון?

דור,

התשובה שלי הייתה, שאם המטרה היא לקצר את תקופת ההלוואה מבלי לשנות את הריבית או המסלול עצמו - פשוט להגיש בקשה לקיצור תקופה, ניתן לעשות זאת דרך מוקד ניהול הלוואות. במקרה כזה הבקשה לא תוגדר מחזור משכנתא ולא תהיה עמלת פירעון בהלוואה. 

נשאל על ידי דודי סיסו
תאריך: 21/02/2021
אהלן מוטי. פירוט יתרות משכנתא לסילוק לצורך מיחזור. המשכנתא נלקחה בטפחות לפני כחצי שנה.. מרביתה משולמת בחודשים האלה בגרייס חלקי ולכן היתרה לסילוק זהה לקרן שנלקחה. מה שמוזר שבמליון ש"ח משכנתא כאשר הקלצ ל-20 שנה ב% 3.95, והמ"צ ל-30 שנה ב-3.75% והק"צ ל-25 ב 3.05% , יש רק 1000 ש"ח עמלת פרעון...יש משהוא שאולי אני לא מבין? (הריביות הממוצעות הרבה יותר נמוכות לא?}נראה לי מוזר שאין עמלות פרעון בריביות כאלה גבוהות...

דודי שלום, 

נכון שהריביות גבוהות משמעותית מהממוצע היום ועמלת הפירעון צריכה להיות גבוהה בהרבה. כנראה שבתקופת הגרייס אין עמלת פירעון בהלוואה. ברגע שתקופת הגרייס תסתיים ותשלום הקרן והריבית יתחיל, עמלת הפירעון תהיה גבוה יותר משמעותית וכך יופיע בדוח היתרות לסילוק. 

נשאל על ידי רועי סבג
תאריך: 20/02/2021
היי מוטי תודה על התשובות אם הבנתי טוב את התשובה כל עוד אני מצמצם את השנים בקל"צ או בקצ"מ הבנק מתחייב רק לא להעלות לי את הריבית שסיכמנו בהתחלה אך הוא לא מחויב להוריד ריבית גם אם צמצתי את התקופה משמעותית. ואם אני רוצה להאריך תקופה הבנק יבדוק את תנאי השוק העכשווים ויתן לי ריבית לפי תנאי השוק כלומר גם אם לקחתי עכשיו שהריבית זולה נניח קל" צ ב2 אחוז ל9שנים אם ארצה עוד שנה לפרוס ל20 שנה והריביות יעלו הבנק יוכל לקחת ממני גם 5 אחוז בשנה הבנתי טוב?

רועי,

כמו שהסברתי לך, בכל מקרה בהבנק לא מתחייב לכלום. והמשך בתשובתי הקודמת. 

נשאל על ידי אלעד
תאריך: 20/02/2021
הי מוטי, זוג משפר דיור ונכנס ישר לשיפוץ הבית החדש. 1. האם הסכם מכירה של הדירה הקיימת טרם קניית החדשה, מספיק כדי לקבל מימון של 75% או שצריך להציג העברת בעלות? 2. האם ניתן לקחת משכנתא על הבית החדש כולל השיפוץ, כאשר חלק מהמשכנתא הולך למוכר הבית וחלק לקבלן המשפץ? תודה

בוקר טוב אלעד,

לשאלתך הראשונה, התשובה היא כן. מכירה דירה קיימת טרם חתחמה על חוזה של דירה חלופית, כבר לא מגדיר את הנכס הנרכש "דירה חלופית" ברמת הבנק לטובת המימון ולכן ניתן יהיה לקבל - עד 75% מימון מהנכס הנרכש.

לשאלתך השנייה, התשובה היא לא. המשכנתא על הנכס הנרכש עוברת באופן ישיר לצד ג' - המוכר. הפתרון פשוט, מהמכירה תשאיר לך יותר בצד לטובת השיפוץ על חשבון שתקח יותר משכנתא על הנכס הנרכש.

בברכה,
מוטי שמואלביץ. 

נשאל על ידי דודי סיסו
תאריך: 18/02/2021
הקונים חתמו עם הבנק על הסכם ההלוואה. החומר נשלח לחתימת המוכרים על ההתחיבות למשכנתא, משכון וכו'. כשחזר החומר (אחרי חודשיים - חלק מהמוכרים בחול) והוחזר לבנק , הבנק העלה ריבית במסלול קלצ מ- 2.2 ל 2.95, ו"פיצה" בהורדת מ"צ מ 3.05 ל 2.4 , שניהם ל25 שנה. איך אני מתמודד עם מצב כזה והאם זה שינוי נורמלי?(ההקפצה הזו)

דודי,

אין שום סיבה בעולם שהריביות יעלו, בטח בשלב כזה של התהליך ובטח בתקופת הזמן הנוכחית שהריביות ירדו ולא עלו.

פשוט לבדוק את העניין מול הבנק ולבקש הסבר מדוע הריביות עלו. 

בברכה,
מוטי שמואלביץ.

נשאל על ידי דודי סיסו
תאריך: 18/02/2021
א. זכאות ל 25 שנה ב-2.2- אטרקטיבי בימים האלה שק"צ ירדה? ב. הזכאות אינה נחשבת לחישוב אחוזי מימון.. האם הבנק מפחית אותה כשבודק מה אחוז המימון לצורך קביעת הריביות או שלרוב צריך לתזכר ולהילחם על זה?

דודי,

נקודתית היום ריביות זכאות המשכנתא לא אטרקטיביות כלל לדעתי לרוב סוגי הלווים. הריביות שניתן לקבל בקבועות הצמודות נמוכות משמעותית. יחד עם זאת עדיין שווה להוציא תעודת זכאות ולבדות בפועל את האטרקטיביות בכל מקרה ולא לשלול מיידי.

אתה מוזמן להכנס לטבלת הריביות ולבחון את הכדאיות - לחץ כאן

בברכה,
מוטי שמואלביץ.

נשאל על ידי דניאל
תאריך: 18/02/2021
מוטי מה קורה? אדם שהיה בפשיטת רגל וסגר הכל. 3 שנים נקי. יקבל משכנתא?באיזה בנק כדי להגיש?

דניאל היקר,

אדם שהיה בפשיטת רגל, ונקי מזה 3 שנים, סביר להניח שלא יקבל משכנתא באחד הבנקים. נכון שמבחינת דוח נתוני אשראי הוא יהיה נקי בשלוש השנים האחרונות, יחד עם זאת בבנקים עדיין ישאר סימון / נקודה אדומה למשך 7 שנים. 

עדיין, ניתן לבדוק באחד הבנקים שלא היו מעורבים בהליך הגבייה כחלק מהליך פשיטת הרגל. בנוסף, יש סבירות ושווה לבדוק להוציא אישור למשכנתא בכלל משכנתאות.

בברכה,
מוטי שמואלביץ   

נשאל על ידי רועי סבג
תאריך: 17/02/2021
היי מוטי רציתי לשאול, אם אני לוקח נניח בקל"צ ל 15 שנים נניח ב 2.6% אחוז ואחר כך יש לי משכורת יותר גבוהה ואני רוצה לצמצם ל 8 שנים בהנחה שאני עושה מחזור פנימי על מסלול הקל"צ, האם הבנק יוריד לי את הריביות? השאלה, בהנחה שהריביות לא ישתנו האם הבנק כביכול צריך להוריד לי כי צמצמתי את השנים? ובהנחה שהריביות יעלו ושאני יחזיר הריבית לקל"צ ל 8 שנים תיהיה נניח 3 אחוז האם הבנק יכול לעלות לי את הריבית אם בהתחלה קיבלתי ב2,6 אחוז או שהוא מחויב להשאיר את הריבית הראשונית? כמו כן מה קורה אם יורד לי המשכורת ואני רוצה לפרוס את ההלואה הנ"ל נניח ל 20 שנה האם הבנק מחויב כביכול לתת לי לפי מה שהיה מקובל שלקחתי כלומר להוסיף לי עוד טיפה לריבית או שזה כמו משכנתא חדשה והוא יכול לתת לי ריבית גבוהה בהרבה לפי מה שיהיה מקובל בשוק בזמן המיחזור או אפילו יותר כי אני מחויב להם כל עוד אני רוצה למחזר מסלול יחיד ואם בא לי לפרוס פתאום ליותר שנים הבנק יעלה לי אף יותר. השאלה שלי היא רק על מיחזור פנימי של מסלול בודד ולא על מיחזור של כל המשכנתא שזה כאב ראש ובהנחה שהריביות יעלו הוא פחות אטרקטיבי

רועי נשמה, חצי שעה לקח לי רק להבין את השאלה שלך :-) בסוף הצלחתי,

שים לב,

קיצור תקופת הלוואה מבלי לדרוש לשנות את הריבית והמסלול הקיים ניתן לבצע ע"י הגשת בקשה למחלקת ניהול הלוואות בבנק בו מתנהלת ההלואה. פעולה זו לא מוגדרת מחזור משכנתא. במקרה כזה הבנק לא יעלה לך את הריבית גם אם בפועל הריבית בזמן נתון לתקופה אליה את רוצה להגיע תהיה גבוה יותר מהקיים. 

כל אופציה אחרת ברמת מחזור פנימי, של בקשה לשינוי הריבית, או לחילופין להעריך את תקופת הלוואה, הבנק יצטרך לאשר את הבקשה מחדש ולבחות את הריבית ביחס לנתוני האשראי, טיב לקוח, אחוז מימון ושאר הקריטריונים הרגילים שהבנק בוחן במעמד מתן משכנתא חדשה. 

מקווה שעניתי לך על השאלות... 

תכנס להתעדכן בריביות משכנתא העדכניות - לחץ כאן. הריבית בקצ"מ ירדה בצורה משמעותית.

בברכה,
מוטי שמואלביץ'

נשאל על ידי רועי סבג
תאריך: 17/02/2021
שאלות כלליות: שאלה 1 - למה שווה לבנקים להלוות בפריים באחוז לשנה או קל"צ ל 10 שנים ב 2 אחוז זה מאוד מעט. בשוק ההון והנדלן בקלות אפשר להרוויח יותר. 2 הבנתי שבמשתנות יש לבנקים יותר רווח מאשר בפריים למה הבנקים מחליטים להרוויח במסלול אחד פחות מהשני? 3 למה אם אני לוקח את המשכנתא לכל מטרה הריביות עולות יותר הרי זה בדיוק אותו סיכון. אני לומד במכללת פסגות יעוץ משכנתא למדתי ממך הרבה אתה ממש מסביר טוב ויפה את הנושא בסרטונים ובחוברת הקורס. ושוב תודה רבה החכמתי ממך הרבה רועי

רועי,

1. הבנקים מוכרים את הכסף, בין היתר ביחס לעלויות הגיוס שלהם. אולי במסלול כזה או אחר הרווחיות תהיה נמוכה ממסלול אחר, אבל הם לא מפסידים כסף. זה המהות של הבנק, למכור כסף. 

 2. יש מגוון של מסלולים שקיימים, התחרות בין הבנקים גורם לכך שהבנקים חייבים להיות אטרקטיביים בשביל למכור כסף. צריכים לדעת מה לדרוש. מי שלא יודע מה לדרוש, סביר להניח שהבנק מלחתחילה ימשוך אותו לקחת את הריביות במסלולים בהם הרווחיות שלו גבוה יותר.

3. בריביות משכנתא לכל מטרה הריביות גבוהות יותר כי הקצאת ההון גבוה יותר. בהלוואות לכל מטרה הקצאת ההון 75% ביחס למשכנתאות לדיור שהקצאת ההון תהיה נמוכה יותר (35% עד למימון של 45%, 50% מעל 45% ועד 60%, 60% הקצאת הון באחוז מימון שמעל 60% ועד 75%). 

לגבי החלק השני של השאלה שלך, אתה מוזמן להיכנס לשיעורי הפרקטיקה, אתה מוזמן להצטרך ביום שישי הקרוב ואשמח לענות לך על כל השאלות הענייניות שלך.

כמו כן, אני מבטיח שיתאפשר, אני אכתוב על הנושאים שביקשת בהרחבה.

בברכה,
מוטי שמואלביץ. 

נשאל על ידי כפיר יזרעאלי
תאריך: 16/02/2021
היי לקוח בעל משכנתא ישנה שלא עומד ברגולציה (ללא ריבית קבועה), כאשר מסלול הפריים אטרקטיבי ואילו המסלול הנוסף (משתנה צמודה ) יקר מאוד. האם ניתן למחזר ולהמשיך לא לעמוד ברגולציה ?

כפיר שלום,

התשובה היא - כן! אין כל מניעה רגולטורית במחזור משכנתא, כאשר ההלוואה הנוכחית בריביות משתנות לקחת גם במשכנתא החדשה הכל בריבית משתנה.

בברכה,
מוטי שמואלוביץ   

 

נשאל על ידי שוקי
תאריך: 14/02/2021
רצוני לשאול על טבלת הריביות שלך. זה משקף את מה שקורה בכלל שוק המשכנתאות או את מה שאתה מצליח להשיג בשביל הלקוחות שלך??

שוקי שלום,

הטבלה בהחלט משקפת את מה שניתן לקבל היום בממוצע בבנקים השונים לכל אזרח במדינת ישראל שרוצה לקחת משכנתא. . כמובן שזה רק טווח ואינדיקציה לריביות ובפועל יכולות להיות מעט גבוהות יותר או הפוך תלוי בטיב לקוח בעיקר. . 

נשאל על ידי ריבה
תאריך: 14/02/2021
האם קיימת הגבלה בבנקים לגיל של לווה לא משלם המצורף למשכנתא?

ריבה שלום,

אין הגבלה רגולטורית לגבי לווה נוסף לא משלם, זה יותר לשיקול דעת הבנקים. 

לקוחות ממליצים על יועצי משכנתאות

מורן ואריק שמש

למוטי היקר, רצינו לומר לך תודה על הליווי המסור והמקצועי. לא האמנו שבאמת נצליח לחסוך כל כך הרבה כסף במחזור המשכנתא ואפילו הופעתנו לטובה, קיבלנו החזר כספי! צ'ק מהבנק עד הבית…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
עידו רוזנבלום

תודה על העזרה, הליווי והייעוץ המקצועיים האדיבים והמובנים (זה לא קל להבין).
תודה שהכל עשית בשיא הנחמדות, כי אירוע של לקיחת משכנתא הוא לעיתים מאוד לא נחמד. עד המשכנתא הבאה, בחברות עידו רוזנבלום…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
אור וסמדר שפירר

למוטי התותח, רציתי רק להגיד לך תודה. תודה על הדרך, על השירות ועל היחס. אתה יועץ משכנתאות מקצועי שיודע מה הוא עושה ומצליח להשיג ללקוח את מה שהוא צריך…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
אהרוני צחור

את מוטי הכרתי לפני 10 שנים עוד שנסתי למחזר את הלוואת המשכנתא שלי באופן עצמאי. נדחיתי ע"י 2 בנקים למשכנתאות. בשיא הייאוש מצאתי פלאייר עם השם של מוטי שמואלביץ. החלטתי שאין לי מה להפסיד ויצרתי קשר עם מוטי…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
דודי ואסתי גולדברג

היי מוטי, רק רצינו להודות לך מעומק הלב על השירות המסור שקיבלנו לאורך כל הדרך ועוד… תודה שהארת את עיננו והצלחת לעשות לנו סדר בכל הבלגן הזה שנקרא "משכנתא". והתודה הכי גדולה כמובן על מה שהשגת עבורנו…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
גיל קומר

המלצה למוטי שמואלביץ' – מוטי הוא חברו הטוב ביותר של הלווה בעמידה מול הבנקים. אל תתנו לחיוך הרך ולאווירה הטובה להטעות אתכם! החיוך רך אבל השיניים שיני כריש. הוא נלחם עם הבנקים…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
מאיר ומזל זנטי

במהלך שנת 2012 אני ואשתי מכרנו את דירתנו הישנה ורכשנו דירה גדולה יותר בבת ים. במהלך התהליך לקבלת משכנתא לצורך רכישת הדירה החדשה, התחלנו בבירורים לצורך קבלת ההלוואה…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
חן גוסלר

למוטי היקר, רצינו להודות לך על הליווי הצמוד, היעיל והאיכותי בתהליך לקיחת המשכנתא שלנו. היה לי ברור מהרגע הראשון שהכרנו שאנחנו נמצאים בידיים טובות…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
משה ואורטל כחלון

מוטי היקר! אלפי תודות על הייעוץ, התמיכה, העזרה, הליווי ועל כל רגע שעמדת לצדינו. יישר כח ובהצלחה. אורטל ומשה כחלון

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
מיכאל רבין

חברתנו עובדת איתך מעל 5 שנים, קבלנו תמיד שירות מקצועי אמין ומהיר עבור מימון פרויקטים בתחום האנרגיה. ברמה האישית עזרת לי מאוד בגיוס משכנתאות והשגת התנאים הטובים ביותר….

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
מירי ורוני נגאוקר

למוטי היקר, אני מודה לך מקרב לב על הליווי הצמוד והסיוע לאורך כל תהליך רכישת הדירה. תודה על הסבלנות והתמיכה והיחס החם. בנוסף תודה גם הייעוץ בתחומים השונים הנלווים…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
עידן והילה ברדה

מוטי היקר, כמו שאתה כבר יודע, הגענו אלייך לאחר תהליך ארוך ומורכב בניסיון למצוא את הבנק שייתן לנו את המשכנתא המשתלמת ביותר. הגענו אלייך, במקצועיות ומומחיות רבה…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
שערבני נועם

מוטי שמואלביץ' – המלצה חמה בשנת 2011 רכשנו את ביתנו בהרצליה.
נדרשנו למשכנתא גדולה מאוד. חבר המליץ לי על מוטי שמואלביץ', קבענו פגישה עם מוטי ומרגע סיום הפגישה הרגשנו שאנחנו בידיים בטוחות ומקצועיות….

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
סוזי כהן

מוטי, ברצוננו להודות לך על הליווי הצמוד בלקיחת המשכנתא. תודה על השירות המהיר והיעיל ובחיסכון המשמעותי והתנאים המעולים. אין ספק שבחרנו נכון ונשמח לעבוד עימך בעתיד שוב. ממליצים בחום רב – סוזי כהן.

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
מעיין קנפו

מוטי, אתה פשוט תותח על! הגענו למוטי בתחילת התהליך ללקיחת משכנתא וקיבלנו ליווי צמוד, מקצועי, אדיב, נעים והכי חשוב, בשפה שכל אחד מבין. מוטי עזר לנו לעשות סדר בבלאגן ושיתף אותנו מהידע והניסיון שלו בנדיבות…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
שאול חן

מוטי היקר, תודה על השירות המקצועי, היעיל והאכפתי שהענקת לנו ברמת הלוואת המשכנתא. אין ספק שאתה מקצוען אמיתי והערך המוסף שאתה נותן עצום! יעיל ביותר בכל המשתמע מההתנהלות מול הבנקים…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
משפחת שריד - אלי והדר

מוטי היקר, הכרנו אותך כזוג צעיר המעוניין לרכוש את הדירה הראשונה שלו, סידרת לנו משכנתא בתנאים שביקשנו, למרות שבתחילת הדרך זה נראה היה בלתי אפשרי. נכנסנו לדירה וכעבור תקופה דיברנו שוב – הפעם כדי למחזר את המשכנתא…

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ
דניאל גד

מוטי- הסבלנות, האדיבות, היושרה, הזמינות והמקצועיות שגילית לאורך כל התהליך
ראויים להערכה! אני מודה לך מקרב לב על כל הסיוע, הייעוץ, השירות האדיב שלך והדאגה לקבל את ההצעה הטובה. הפכת את כל התהליך לידידותי ויעל ביותר. בברכה והערכה רבה. דניאל גד

המלצה על יועץ\ת המשכנתאות מוטי שמואלוביץ