מנגנון קביעת הריבית המשתנה בבנק מזרחי טפחות

מנגנון קביעת הריבית המשתנה במזרחי זה פשוט לא "פייר פייט". הנה לכם סרטון הסבר קצר וקולע על מנגנון קביעת הריבית המשתנה בבנק מזרחי טפחות.

עוגנים מזרחי טפחות

מנגנון קביעת הריבית המשתנה

מנגנון קביעת הריבית המשתנה במזרחי זה פשוט לא "פייר פייט". הנה לכם סרטון הסבר קצר וקולע על מנגנון קביעת הריבית המשתנה בבנק מזרחי טפחות – מוטי שמואלוביץ, יועץ משכנתאות מסביר על מנגנון ההגנה של בנק מזרחי טפחות בהלוואות משכנתא בריביות משתנות.

ריבית ה – עוגן וריבית המרווח בריביות המשנות

כל סוגי הריביות המשתנות ללא יוצא מהכלל מורכב מריבית עוגן שמשתנה כל נקודת זמן מוגדרת מראש ומרווח מריבית העוגן קבועה לאורך תקופת ההלוואה.

לדוגמא:

  • ריבית הפריים – משתנה יומית ברמת בפוטנציאל, למרות שהשינוי בריבית מתבצע נכון לזמן זה בערך 8 פעמים בשנה.
  • מק"מ – משתנה כל שנה, עוגן מק"מ
  • משתנה כל שנה עד חמש שנים צמודה מדד לפי עוגן אג"ח
  • משתנה כל שנה עד חמש שנים לא צמודה מדד לפי עוגן אג"ח
  • עוגן ממוצע ריביות משכנתא צמודות / לא צמודות (היום הבנקים לא עובדים עם עוגן זה)

בכל מקרה, ריבית העוגן בתוספת או הפחתה במרווח יגדיר את הריבית אותה נשלם.

ריבית נומינאלית % R    =    מרווח מריבית העוגן    + / –    עוגן (ריבית בסיס) 

אחד היתרונות הבולטים בריבית המשתנה, זו העובדה שהריבית יכלה גם לרדת בנקודת זמן שינוי הריבית עד לרמה של 0% ואפילו להגיע למצב של ריבית שלילית.

ועכשיו נגיע לעיקר, כיצד עובד מנגנון המשתנה בבנק מזרחי טפחות, שימו לב:

בנק מזרחי טפחות מגדיר מנגנון הגנה לריבית העוגן, שלריבית העוגן הוא מוסיף מרווח ריבית "ראשוני" מסוים (מרווח זה משתנה כל כמה זמן לשיקול דעתו) וזה מגדיר את ריבית הבסיס האמתית ובהנחה שריבית העוגן בתוספת המרווח  הקבוע ה"ראשוני" לא יפחת מ 0%.

כלומר, בנקודת השינוי בריבית, העוגן לעולם לא יכול להיות מתחת ל0%. זאת אומרת חברים, שהמרווח אותו נקבל, זה הריבית המינימאלית שתהיה לנו בנקודת הינוי בריבית וזה פשוט לא "פייר פייט".

הנה לכם דוגמא מספרית:

נניח שעוגן ה אג"ח היום עומד על רמה של -1.5%. בנק מזרחי טפחות מגדיר מרווח ראשוני לעוגן הבסיס של 1.1%. כלומר, ריבית העוגן של מזרחי טפחות תהיה:

0.4% – (שלילי) = 1.1% + 1.5%-

בגלל שהתוצאה שהתקבלה שלילית – ריבית העוגן, הבסיס תהיה 0%. ולכן, נניח שהמרווח מריבית העוגן שהתקבל בהלוואה זו עומד על רמה של 2.6% לדוגמא, זה אומר שזו תהיה הריבית בפועל אותה נשלם וזו גם הריבית המינימאלית שנשלם בנקודת השינוי בריבית.

סיטואציה שכזו קריטית מאוד בעיקר בהלוואות משכנתא, הרי שמדובר בסכומים לא מבוטלים שאנו לווים.

וזה היה משהו קצר לתשומת ליבכם…

רוצים לשמוע עוד? הצטרפו לרשימת התפוצה שלנו ונעדכן אתכם בכל מה שמעניין

    מאמרים נוספים בנושא בנקים למשכנתאות

    בנק ישראל - רפורמה במשכנתא

    רפורמת בנק ישראל על המשכנתא

    מוטי שמואלביץ'|10.08.2022

    בנק ישראל ממשיך בשלו, עוד ועוד רפורמות ושינויים רגולטורים המשפיעים באופן ישיר על הבנקים ונוטלי המשכנתאות. אז מה הפעם?  

    קרא עוד
    ריבית בנק ישראל 05-07-22

    בנק ישראל מעלה את הריבית והפעם ברמה של 0.5%

    מוטי שמואלביץ'|04.07.2022

    בנק ישראל מעלה את הריבית בפעם השלישית ברציפות, הפעם העלייה חדה יותר, 0.5%. ריבית בנק ישראל תעמוד מיום חמישי הקרוב על רמה של 1.25% וריבית…

    קרא עוד
    מי שלא בוכה לא גדל

    ריבית הפריים עולה בפעם השנייה ברציפות 0.4%+

    מוטי שמואלביץ'|24.05.2022

    בנק ישראל מעלה ריבית בפעם השנייה ברציפות והפעם ב 0.4%, מה היתרון היחסי וכיצד זה משנה את חוקי המשחק במשכנתא

    קרא עוד
    משכנתא - החוקים משתנים

    ריביות ומדדים מרס 2022 – חוקי המשחק משתנים?

    מוטי שמואלביץ'|20.03.2022

    הריביות עולות! מדד המחירים מחירים לצרכן עולה! ומה הבעיה האמתית שלא מדברים עליה יותר מידי? שמתרגלים ל"טוב מאוד" ה"טוב" כבר נראה "רע". ח'ברה, כנסו לפרופורציות…

    קרא עוד