הלוואת משכנתא במסלול הפריים
מהם היתרונות והחסרונות של הלוואת הפריים ומה המשתנים שעלינו לקחת בחשבון כאשר אנחנו מעוניינים לבחון את כדאיות המסלול. הכל במאמר הבא

מסלול הלוואת הפריים (prime)

ריבית הפריים הינה ריבית הבסיס של הבנקים ברוב ההלוואות שניתנות ברמה המסחרית והעסקית. כל ההלוואות שאנו לוקחים היום מהבנק, חברות האשראי, הריבית על המינוס בחשבון, ברמה הפרטית או העסקית, ינתנו לנו על בסיס הפריים. 

ריבית הפריים הינה ריבית הנגזרת באופן ישיר מהריבית של בנק ישראל. שימו לב לנתון הבא:

                                                       ריבית פריים = 1.5% + ריבית בנק ישראל

  • ריבית בנק ישראל - ריבית מוניטארית אשר נקבעת כל יום שני אחרון של כל סף חודש ונכנסת לתוקף ביום חמישי שאחרי. לנתוני הריבית לאורך השנים לחצו כאן
  • 1.5% - מרווח קבוע אשר מתווסף לריבית בנק ישראל וקובע את ריבית הבסיס של הבנקים כלפי הלווים, הפריים.
  • ריבית הפריים - ריבית הבסיס של הבנקים כלפי הלווים.

ריבית הפריים אינה צמודה למדד ומשתנה באופן ישיר ככל שריבית בנק ישראל תשתנה. נכון להיום, ריבית בנק ישראל עומדת על רמה של 0.1% ונכון הדבר ממרס 2015. כלומר, שלוש וחצי שנים שלא היה שינוי בריבית בנק ישראל. מכאן שאנו יכולים לחשב, ריבית הפריים נכון להיום עומדת על רמה של 1.6%.   0.1%+1.5%=1.6%

הלוואה במסלול הפריים אינה צמודה למדד שזה יתרון גדול, כמו כן, הריבית, נכון להיום מאוד אטרקטיבית ביחס למסלולים אחרים בשוק המשכנתאות. דבר נוסף שחשוב להבין, הריבית אותה נקבל במסלול הלוואת הפריים אינה נגזרת מתקופת ההלוואה כמו בהלוואות משכנתא בריבית קבועה. כלומר, אם ניקח את מסלול הפריים ל 30 שנים או 5 שנים, הריבית תהיה הזהה (פלוס מינוס 0.1%). 

כאמור, ריבית הפריים, ריבית הבסיס של הבנקים עומדת נכול להיום על רמה של 1.6%. הבנקים מבחינתם, את ריבית הבסיס, הפריים נותנים לנו הלווים במרווח נוסף, חיובי או שלילי, תלוי בטיב לקוח ואופי ההלוואה.

דוגמא:

אדם אשר לוקח משכנתא, יכול לקבל את הלוואת הפריים במרווח שלילי. כלומר, אם ריבית הפריים היא 1.6% והמרווח מינוס 0.5%, הריבית בפועל תהיה 1.1%.

                                             פריים  -  Xֵ% (מרווח)  =  ריבית בפועל לתשלום 

בהלוואות משכנתא שמוגדות לדיור, ניתן לקבל את הלוואת הפריים במרווח שלילי, בהלוואות משכנתא לכל מטרה או לחילופין הלוואות מסחריות הבנק ייתן לנו את הלוואת הפריים במרווח חיובי כלומר פריים + X%.

כיצד השינוי בריבית הפריים (בנק ישראל) תשפיע לנו על הלוות המשכנתא?

ניקח דוגמא של הלוואת משכנתא בגובה של 500,000 ש"ח שנלקח במקור ל 15 שנים בריבית פריים מינוס 0.3% כלומר, הריבית בפועל הינה 1.3%. לאחר שנה חל שינוי בריבית בנק ישראל, הריבית עלתה ב 1% (שינוי כמובן גדול ומשמעותי ביחס לשינויים במשק אם בכלל), השפיע באופן ישיר על הפריים. באו נבדוק כיצד זה השפיע לנו הלווים על הלוות המשכנתא:

גובה הלוואה 500,000 ש"ח  יתרת קרן ההלוואה 467,439 ש"ח
תקופת הלוואה 15 שנים יתרת תקופת הלוואה 14 שנים
ריבית שנתית 1.3% ריבית לאחר השינוי 2.3%
החזר חודשי 2,848 ש"ח  החזר חודשי לאחר השינוי בריבית 3,257 ש"ח 

ניתן לראן שהשינוי בריבית ברמה של 1% כלפי מעלה העלה את ההחזר החודשי שלנו ב 409 ש"ח. כמובן שירידה בריבית בנק ישראל תשפיע על ההחזר החודשי בהתאם.

את הלוואת הפריים, במידה ובזמן נתון אטרקטיבית יותר ממסלולים אחרים, מומלץ לפרוס לתקופה מקסימאלית על מנת לשפר עמדות במסלולים האחרים והיקרים יותר. 

הרגולציה של בנק ישראל מאפשרת לנו הלווים, את הלוואת הפריים לקחת עד שליש מגובה ההלוואה שאנו רוצים לקחת. 

כלומר, אם אנחנו רוצים לקחת הלוואת משכנתא בסך 900,000 ש"ח, את מסלול הפריים ניתן לקחת על 300,000 ש"ח. 

ולסיכום:

יתרונות מסלול הלוואת הפריים

  • הלוואה אינה צמודה למדד.
  • אפשרות ליהנות מירידה בריבית.
  • אין עמלת פירעון. 
  • הלוואה נוחה למחזור בכל זמן נתון. 
  • קרן ההלוואה לא תעלה לעולם על סכום ההלוואה שקיבלנו. 
  • הלוואה זו ניתן לקחת לטווח ארוך. 

חסרונות מסלול הלוואת הפריים

  • תנודה גדולה יחסית בהחזר החודשי, אם תעלה הריבית.
  • שינוי ברמה חודשית בריבית ואפילו יותר.

נשתמע במאמר הבא... 

מוטי שמואלביץ, 
יועץ מומחה למשכנתאות ואסטרטג להתנהלות מול בנקים