יתרונות וחסרונות של בנקים במדינת ישראל
"בנק" - בשנים האחרונות יצאה מילה זו מפי יותר ממספר הפעמים שקראתי בשמם של ילדיי ... אוקיי, לא צריך להגזים אבל בהחלט ניתן לומר שלמילה "בנק" היה מקום נכבד באוצר המילים שיצאו מפי.

מהו בנק? הבנק - מתווך בכסף ומוכר סיכון!

"בנק" - בשנים האחרונות יצאה מילה זו מפי יותר ממספר הפעמים שקראתי בשמם של ילדיי ... אוקיי, לא צריך להגזים אבל בהחלט ניתן לומר שלמילה "בנק" היה מקום נכבד באוצר המילים שיצאו מפי.

חבריי הקוראים, תפנימו, בנק הוא מוסד פיננסי המתווך בכסף. הבנק מוכר סיכון וזהו בסיס קיומו. הבנק מתווך בין אותם אנשים שבידם עודף "מזומנים" ובין אלה הזקוקים למימון מיידי. הבנק משלם ריביות לאנשים המפקידים אצלו את כספם וגובה ריביות מאלה שלווים ממנו כספים. מטרתו של הבנק היא ברורה, לקנות בזול ולמכור ביקר יותר. ובדומה לכל עסק אחר גם הבנק הוא עסק בעל רמת סיכון.

ללקוחות יש נטייה להביט על הבנק כמעצמה פיננסית שלעולם לא תתמוטט, אך לצערי גם הגוף הבנקאי יכול לקרוס. דוגמה לכך היא המיתון העמוק שבו מצויים מדינות מערביות רבות ובכללן ישראל בתקופה זו של חיינו (אוגוסט 08), עקב המשבר הכלכלי בארה"ב, שלא תטעו, חברי הקוראים, הכול התחיל בחוסר יכולת בנתינת הלוואות באחוזי מימון גבוהים והמשיך בחוסר היכולת לפרוע הלוואות אלו (אפרופו אחוזי מימון גבוהים - שר החוץ אביגדור ליברמן). כשבנק נותן לנו הלוואה הוא מסתמך על פרמטרים שאותם הוא בודק מבחינת נתוני ההלוואה ומצבו הפיננסי של הלווה. הבנק מבחינתו רוצה להיות בטוח ככול שניתן שהלווה יעמוד בהחזרי ההלוואה לפי חוזה ההלוואה. בנק יעדיף תמיד לקוח שעומד בהתחייבויותיו מלקוח שהבנק צריך להתחיל לחפש בעבורו פתרונות שונים עקב חוסר יכולת פירעון.

הבנק מתווך בכסף ומוכר סיכון!!! הבנק קונה ומוכר כסף ועושה זאת ברמה הטובה והמקצועית ביותר. הבנק הוא פתרון מצוין למצבים מסוימים, שבהם אנחנו זקוקים לעזרה כלכלית. לעתים קל יותר להשיג את מבוקשתנו ולעתים קשה יותר. אך אם נדע להתנהל כפי שצריך מול הבנק, כלומר להכין תוכנית כלכלית ולפעול מתוך אינטרס להשגת היעד, יהיו תמיד פתרונות.

יש פעולות שמחירן נקבע מראש, קרי עמלות על הפקדות שיק או עמלת הפקדה ומשיכה. מחיר הפעולה כמעט זהה בכל הבנקים. גם כאן יש אופציות אחרות למימוש חלק מהפעולות שיוזילו את עלות הפעולה, כמו שימוש במכונת השירות העצמי. ישנן פעולות, כמו בקשת הלוואה, ש"מחיר הכסף" בהן שונה מלקוח ללקוח. לכן עלינו לפעול. זהו כספנו והמטרה היא לשלם פחות. מבחינה אסטרטגית לעתים כדאי לנו לשלם יותר כדי להגיע אל היעד ולהשיג את המטרה.

לרוב אנחנו חושבים שהגוף הבנקאי הוא מסובך מדיי. בכל הנוגע לבנק אנחנו מעדיפים להיות "ראש קטן" ונוח לנו לא לדעת. אולם כשאנחנו מעוניינים לקנות חולצה ב-100 שקלים חדשים, אנחנו מכירים את המותג, את החנות האיכותית ויודעים היטב להתמקח על המחיר.

 פעמים רבות אנחנו טוענים שקשה להבין את הבנק, מפני שאיננו כלכלנים ובוודאי לא בנקאיים. חוסר ידע יביא לידי טעות בשיקול הדעת ורק בדיעבד נדע אם המוצר שרכשנו הוא המתאים לנו ביותר. זו הסיבה שחשוב לנו להכיר את המוסד הבנקאי לפני שנעשה צעד כלכלי. לקנות חולצה ב-100 שקלים חדשים אנחנו יודעים היטב, אך להתנהל נכון מול הבנק, מה שיאפשר לנו לקנות עוד 100 חולצות בשנה איננו יודעים. ככל שנבין יותר ונדע יותר, כך תשתפר הרגשתנו. הבנק הוא מתווך ואנחנו הלקוחות. ככל שנהיה אמינים יותר, כך ירצה הבנק לעבוד אתנו ואנחנו נפיק ממנו את המרב.

חבריי הקוראים, אני כותב לכם כעת כדי שנבין כולנו היטב את תפקיד הבנק ואת השפעתו על חיינו במצבים שבהם אנחנו זקוקים לו. אין כמעט אדם שלא לקח בחייו הלוואת משכנתא, הלוואה לעסק, או סתם הלוואה למימוש זה או אחר.

כיצד הייתם מגיבים אם הייתי אומר לכם שבהלוואת משכנתא ניתן לחסוך יותר מ-100 אלף שקלים בתקופת ההלוואה ואולי גם 200 ו-300 אלף שקלים במצבים מסוימים? תשובתכם הייתה בוודאי אז: "זה יותר מ-100 חולצות בשנה", והייתי עונה לכם: "כן, חבריי הקוראים. זה יותר מ-100 חולצות", ומחייך את אותו חצי חיוך מוכר. רבים המקרים בהם משפחות שלמות מגיעות עד לידי הרס בגלל מצב כלכלי ירוד. אם אותם משפחות היו יודעים להתנהל נכון ומקצועי מול הבנק, היו מודעים לכל האפשרויות הקיימות, ומבינים את משמעות הבנק וכיצד ניתן להפיק את המרב, אין לי ספק כלל וכלל שבעיות רבות היו יכולים להסתיים.

בהצלחה... מוטי שמואלביץ - יועץ משכנתאות מומחה.

עמודים בפורטל המשכנתאות של מוטי שמואלביץ שכדאי לכם לבקר:

מחשבון משכנתא, מחשבון פוטנציאל מחזור משכנתא בלחיצת כפתור, ריביות משכנתא עדכניות