דוח נתוני אשראי למשכנתא

הכל על מערכת נתוני אשראי, גרסה נחמדה למערכת נתוני האשראי האמריקאי – "קרדיט סקור". מערכת נתוני האשראי הישראלית החלה פעילות מאפריל 2019. המערכת האוספת מידע פיננסי מהשנים עברו, על מנת שיהיה קל יותר לנתח את הסיכון לצורך מתן אשראי ללווים.

דוח נתוני אשראי

כל מה שצריך לדעת על מערכת נתוני אשראי / חיווי אשראי

מערכת מאגר נתוני אשראי, קרדיט דאטה,  מפוקחת ומנוהלת ע"י בנק ישראל, הבנק המרכזי של מדינת ישראל. גרסה מעולה למערכת נתוני האשראי האמריקאי – "קרדיט סקור".

מערכת מאגר נתוני האשראי הישראלית החלה פעילות מאפריל 2019 לאחר חקיקת החוק בשנת 2016. מאז המערכת אוספת מידע פיננסי מהשנים עברו (פירוט בהמשך), על מנת שיהיה קל יותר לנתח את הסיכון לצורך מתן אשראי ללווים ולהגביר את התחרות במתן האשראי ללקוח.

המערכת מאגדת בתוכה את כל ההלוואות הקיימות, אשראי, בטחונות קיימים (דירה, רכב, פיקדונות), התנהלות לאורך השנים (צ'קים, תביעות וכו').

למערכת נתוני האשראי , כבר עכשיו, השפעה עצומה על קבלת ההחלטות של נותני האשראי (בנקים וגופים חוץ בנקאיים), כדאי מאוד שנכיר מקרוב.

באו נעשה רגע סדר… יש מאגר נתוני אשראי ויש חיווי אשראי, מה זה אומר?

מערכת מאגר נתוני אשראי – מערכת אשר מנוהלת ע"י בנק ישראל וכוללת את כל נתוני האשראי (הלוואות, התנהלות, ביטחונות וכו) של אזרחי המדינה.

חיווי אשראי – ציון, אינדיקציה, חוות דעת אותה אנו מקבלים בכפוף למאגר נתוני האשראי. הציון הינו בין 599 – 1000 ככל שהציון גבוה יותר רמת הסיכון תהיה נמוכה יותר – לחצו כאן לדוגמא.

מה כולל מאגר נתוני האשראי שלנו?

מערכת מאגר נתוני אשראי הינה מערכת אשר אוספת נתוני אשראי משנים עברו מגופים פיננסים רבים כגון בנקים (כל הבנקים), חברות ביטוח, הוצל"פ, BDI, רשויות וגופים ציבוריים ועוד. ניתן להנפיק את הדוח לתקופה של 3 – 10 שנים.

המערכת מפרטת בתוכה את הנתונים הבאים:

  1. פרטי לקוח – מספר ת.ז, ארץ הוצאת דרכון.
  2. תאריך תחילת איסוף הנתונים – מתי החלה המערכת באיסוף נתוני האשראי.
  3. פרוט מידע על חשבונות עובר ושב עבור כל חשבון קיים – מסגרות אשראי
  4. מידע על הלוואות קיימות – יתרות הלוואות קיימות בכל אחד מהבנקים, ריביות, תקופה לסיום ומוסר תשלומים.
  5. מידע על מסגרות עוש ומסגרות בכרטיסי אשראי – מידע מפורט על מסגרות קיימות, מנוצלות ואילו שעדיין לא נוצלו.
  6. מידע מגופים ציבוריים ורשויות (הוצל"פ)
  7. מידע על ממסרים (צ'קים) שלא כובדו אכ"מ (אי כיבוד ממסר) – פרוט מדויק על מספר הצ'קים שמסרנו לאורך השנים ובכל חודש נתון ומוסר התשלומים שלהם. כלומר, אם חזר צ'ק, הדבר יופיע בדוח.
  8. מידע על החזרי הו"ק (הוראות קבע)
  9. משכנתאות קיימות – פרוט המשכנתאות הקיימות, מסלולים, יתרות לסילוק, גובה ההלוואה במקור
  10. ועוד…

להלן קישור לדוח לדוגמא: לחצו כאן

רק על מנת שנקבל מעט פרופורציות, עד לרגע בו היה ניתן לקבל את דוח מאגר נתוני האשראי, המידע עלינו היה יחסית מצומצם, מלבד מצבים בו היינו נמצאים במצב של הגבלה (10 צ'קים שחזרו בטווח זמן של שנה), מצב של פשיטת רגל, איחוד תיקים בהוצל"פ או תביעות חוב מגופים ציבוריים, לא היה ניתן לדעת עלינו כמעט כלום. היינו יכולים להיות "פתוחים" באשראי בבנקים אחרים או גופים חוץ בנקאיים והיה ניתן שלא לדעת שאלו קיימים במצבים מסוימים.

מהרגע שמערכת נתוני האשראי נכנסה לתמונה, גם צ'ק בודד שחזר לנו, גם לפני שנה וחצי, יופיע בדוח. כל הלוואה לבנק כזה או אחר תופיע בדוח ומוסר התשלומים של כל הלוואה. כלומר, המערכת נותנת לגופים המלווים יכולת לנתח את הסיכון עלינו בצורה הרבה יותר מעמיקה.

דירוג האשראי שלנו נגזר מנתונים המופיעים בדוח נתוני האשראי. כמובן, ככל שמוסר התשלומים שלנו ורמת הנכסים שבבעלותנו גבוה יותר, כך דירוג האשראי יהיה טוב יותר והפוך. דירוג האשראי מגדיר לגוף המלווה את היכולת שלנו לפרוע חוב קיים וחוב נוסף.

לפי חוק נתוני האשראי המערכת הוקמה בעיקר במטרה ליצור תחרות גדולה יותר בשוק מתן ההלוואות ושתהיה נגישות גדולה יותר לנתוני אשראי של לווים.

בפועל במערכת הוקמה על מנת למזעור הסיכון במתן הלוואות בעיקר לגופים שעד היום לא היה גישה לנתוני אשראי כמו הבנקים הגדולים – פועלים ולאומי.

מתי התחילו לאסוף את נתוני האשראי שלנו וכיצד הנתונים נכנסים לדוח?

נתוני האשראי שלנו נאספו משנת 2016, אמצע 2016 לערך. אך לא כל המידע הקיים בדוח נכנס באותה השנה.

  1. נתוני אשראי מבנקים וחברות כרטיסי אשראי החלו להיאסף באמצע שנת 2016.
  2. גופים חוץ בנקאיים (מימון ישיר, כלל וכו') המידע החל להיאסף באפריל 2019.
  3. תיקי הוצל"פ, הגבלות בגין החזרי צ'קים, תביעות חוב – אמצע 2018 לערך.

ניתן לראות לפי התאריכים שיש יתרון לא מבוטל לאותם אזרחים שהיה להם נתוני אשראי שלילי לפני מאי 2016, כלומר לפני שהנתונים החלו להאסף ע"י בנק ישראל.

פשיטת רגל שהסתיימה לפני 2016, כלומר, התקבל הפטר חלוט, לא יראה בדוח נתוני האשראי. כמו כן, הגבלות בגין צ'קים חוזרים לא יראו בדוח נתוני האשראי.

האם כל פיגור בתשלום מופיע ישר במערכת? התשובה היא לא. במידה ויחזור לנו צ'ק מסיבת אכ"מ (אי כיבוד ממסר) הדבר יראה בדוח בכל מצב. החזר צ'ק מסיבת אכ"מ נחשב לחמור מאוד בעיני המערכת הבנקאית ונותני אשראי. אחרי הכל מדובר בשטר חוב שאין עליו כיסוי.

מלבד צ'קים, דרישת חוב שלא שולמה בתקופת זמן של עד 30 יום והסכום עולה על כמה מאות שקלים (200-300 ש"ח) וללווה נמסרה הודעת תשלום ולא טופל בטווח הזמן של ה 30 יום, תינתן הוראה למערכת מאגר נתוני אשראי וחוב זה ירשם.

גישה לדוח נתוני האשראי

את הדוח ניתן להוציא עלינו רק לאחר הסכמה שלנו להנפקת הדוח. לא יהיה ניתן להוציא עבורנו דוח ללא הסכמתנו. כמו כן, לא יהיה ניתן להציג את הדוח במערכת נתוני האשראי ללא הסכמתנו.

בפנייה לבנק ישראל, אנחנו יכולים לבקש שהמידע הפיננסי עלינו לא ייאסף.  ניתן להנפיק את הדוח בקישור הבא: לחצו כאן

האם כל אחד יכול להזמין עלינו דו"ח אשראי?

לא. לא כל אחד יכול להזמין את הדוח. אם גוף מסוים רוצה לתת לנו הלוואה (או התחייבויות ארוכת טווח, כמו ליסינג לרכב וכו') הוא צריך לבקש את הסכמתנו לגשת למידע ורק אם נאשר לו הוא יפנה למאגר ויקבל את הדו"ח עלינו.

אנחנו כמובן יכולים לסרב אבל אז אני מניח שזה ידליק אצלם נורה אדומה ושהם לא ייתנו לנו את ההלוואה או שלא ירצו להיכנס אתנו לעסקה ארוכה ולכן גם זה לא ממש מומלץ.

כיצד ניתן להוציא דוח נתוני אשראי?

ניתן להירשם ולהוציא דוח נתוני אשראי ישירות דרך אתר "קרדיט דאטה". הדוח הראשון הינו חינמי ולאחר מכן ישנה עלות של 31 ש"ח בעבור כל דוח נוסף באותה השנה. הדוח יגיע אלינו למייל תוף דקות ספורות בדרך כלל. ניתן לבקש לקבל את הדו"ח גם בדואר, העלות תהיה 41 ש"ח.

כמה יעילה מערכת נתוני האשראי לנו – הלווים?

המערכת יעילה מאוד, מפורטת מאוד ונותנת אינדיקציה כמעט אמתית על מצבם הפיננסי של אזרחי ישראל. אזרחים עם נתוני אשראי שליליים, אפילו בעבר הרחוק, סביר להניח שהמערכת לא תעשה איתם חייל ותקשה אפילו יותר על קבלת אשראי וגם אם ינתן אישור, סביר להניח שמחיר הכסף יהיה גבוה יותר. יחד עם זאת, אם בשלוש השנים האחרונות התנהלנו תקין, המערכת בהחלט עושה "תיקון" עם אותם אזרחים.

במצב הפוך, הלקוחות ה"טובים" עם נתוני אשראי נקיים ומוסר תשלומים תקין, כאלו שלאורך השנים עמדו בכל ההתחייבויות שלהם, ייהנו יותר מ בעבר מתנאי הלוואה טובים יותר.

בסופו של דבר מערכת נתוני אשראי הינה מערכת מבורכת, אשר נותנת שקיפות יחסית רחבה על טיב הלווים ומאפשרת לנתח את הסיכון בצורה יעילה יותר.

חשוב מאוד! אם הוצאנו עבורנו דוח נתוני אשראי ובדוח נתוני אשראי שגויים, ניתן לפנות דרך בנק ישראל במטרה להסיר את הנתון השגוי.

לדוגמא: נתקלתי במצב שבו הונפק דוח נתוני אשראי ללווה לתקופה של 3 שנים, בדוח הופיעו תביעות חוב משנים עבורו וזאת לאחר שקיבל הפטר (צו בית משפט להסרת הגבלות של פשיטת רגל והוראה לביטול כל החובות) לפני 4 שנים. כלומר, אם אזרח קיבל בשנת 2015 הפטר, לא יכול להיות שיופיעו חבויות או תביעות משנים שלפני.

בברכה,
מוטי שמואלביץ – יועץ משכנתאות מומחה

רוצים לשמוע עוד? הצטרפו לרשימת התפוצה שלנו ונעדכן אתכם בכל מה שמעניין

    מאמרים נוספים בנושא בנק ישראל - רפורמות ועדכונים

    בנק ישראל - רפורמה במשכנתא

    רפורמת בנק ישראל על המשכנתא

    מוטי שמואלביץ'|10.08.2022

    בנק ישראל ממשיך בשלו, עוד ועוד רפורמות ושינויים רגולטורים המשפיעים באופן ישיר על הבנקים ונוטלי המשכנתאות. אז מה הפעם?  

    קרא עוד
    ריבית בנק ישראל 05-07-22

    בנק ישראל מעלה את הריבית והפעם ברמה של 0.5%

    מוטי שמואלביץ'|04.07.2022

    בנק ישראל מעלה את הריבית בפעם השלישית ברציפות, הפעם העלייה חדה יותר, 0.5%. ריבית בנק ישראל תעמוד מיום חמישי הקרוב על רמה של 1.25% וריבית…

    קרא עוד
    מי שלא בוכה לא גדל

    ריבית הפריים עולה בפעם השנייה ברציפות 0.4%+

    מוטי שמואלביץ'|24.05.2022

    בנק ישראל מעלה ריבית בפעם השנייה ברציפות והפעם ב 0.4%, מה היתרון היחסי וכיצד זה משנה את חוקי המשחק במשכנתא

    קרא עוד
    עוגנים מזרחי טפחות

    מנגנון קביעת הריבית המשתנה בבנק מזרחי טפחות

    מוטי שמואלביץ'|22.03.2022

    מנגנון קביעת הריבית המשתנה במזרחי זה פשוט לא "פייר פייט". הנה לכם סרטון הסבר קצר וקולע על מנגנון קביעת הריבית המשתנה בבנק מזרחי טפחות.

    קרא עוד