קורס יועצי משכנתאות - הסניפים שלנו: רחובות | רמת גן | ירושלים | ב"ש | חיפה | כ"ס - שעות הקורס: 18:00 - 21:00 | 3 שעות | ארבע עשר מפגשים - ניתן לבצע את הקורס מספר פעמים ללא הגבלה במשך שנה | בוגרי הקורס יוכלו להתחיל לעבוד מייד בסוף הקורס בכפוף לתכנית השותפים של מוטי
חבילת הטבות בשווי של אלפי שקלים: מחשבוני משכנתא מתקדמים, מערכת לניהול תקציב, חוברת לימודים 2020, חוברת תרגילים ופתרונות, הסכם התקשרות עם לקוחות בתחום המשכנתאות, מסמכים בנקאיים ועוד

קורס ייעוץ משכנתאות - קצת על המרצה מוטי שמואלביץ

אין לכם מושג כמה אני נרגש לפתוח את שנת 2020 עם קורס יועצי משכנתאות משודרג ומלא אנרגיות מטורפות בשיתוף רב שנים עם מכללת פסגות! 

ואין לכם מושג כמה אני נרגש, שהיום בשנת 2020 כבר אפשר לומר שהמודעות של לוקחי המשכנתאות ברמת לקיחת יועץ משכנתאות היא גבוה מאוד. כולם כבר יודעים - לא לוקחים משכנתא ללא ליווי של איש מקצוע!  

שמי מוטי שמואלביץ‘, בן 39, נשוי ואב לארבעה ילדים מופלאים! קורל, בן דויד, והתאומים – לביא ומיכאל. 

פעיל בתחום הפיננסי מזה 12, בין שלושת היועצים הראשונים שהתחילו את התחום ייעוץ המשכנתאות במדינת ישראל (ואם היו יותר, אני לא מכיר...).

תחומי ההתמחות - מומחה למשכנתאות, אסטרטג להתנהלות מול בנקים וגופים חוץ בנקאים, גיוס אשראי לעסקים ולקוחות פרטיים, ליווי פיננסי של קבוצות רכישה והליך החיתום, ניהול ובניית תזרים לעסקים ולמשפחות ויועץ לכלכלת המשפחה.  מורשה עבודה מול הבנקים בישראל, חברות ביטוח וחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות בישראל.

כמו כן, בעל פורטל משכנתאות אותו הקמתי לטובת יצירת מודעות וקידום תחום המשכנתאות במדינת ישראל.

מנהל תחום המשכנתאות במכללת פסגות מזה שנים ובשיתוף עם מכללת פסגות אנו אחראיים להכשרתם של המון יועצי משכנתאות פעילים בתחום. 

כמעט שכחתי... המסר שלי אלכם, תיקחו את הקורס הזה ברמת רצינות וחשיבות עליונה. מה שאתם תקבלו בקורס שווה המון. הלוואי ולי היה, בתחילת דרכי,  עשירית מהידע שיהיה לכם בסוף הקורס הזה! 

חשוב לי לציין כי כל התכנים בקורס הינם נגזרת של עבודה בלתי פוסקת בתחום במשך שנים רבות. כל הניסיון שלי, הידע, היכולת השיווקית וברמה מכירת השירות בתחום המשכנתאות. 

אני מאחל לכם הצלחה בקורס, למידה כיפית ואני מבטיח חוויה שלא תשכחו לעולם!

קורס יועצי משכנתאות - מה נלמד בקורס?

בשנים האחרונות ניתן לראות את הצורך ושינוי תודעתי בתפיסת העולם בכל רמת החשיבה על עצמאות פיננסית, היכולת לייצר לעצמנו הכנסה בכוחות עצמנו וללא תלות בגורם או במעביד כזה או אחר. 

ניתן לראות זאת בתחום השקעות בנדל"ן, שוק ההון וברמת המקצועות אשר מאפשרים לנו להתפרנס ללא תלות כזו או אחרת בגורמים השונים – ייעוץ משכנתאות.

תחום ייעוץ המשכנתאות תפס תאוצה בשנים האחרונות ונותן ערך מוסף עצום לכל אותם נוטלי המשכנתאות ומגיסי האשראי השונים, אשר לא מודעים ל"שפת הבנקים" ומה אנחנו יכולים וצריכים לדרוש מהבנקים במעמד לקיחת הלוואת המשכנתא, ערך ששווה לצרכן לשלם עליו תמורה.

קורס יועצי משכנתאות ומגיסי אשראי יקנה את כל הידע הנדרש, ברמת מתן שירות לכל אותם לקוחות שמעוניינים לקבל הלוואת משכנתא וכל סוג הלוואה אחר הן מצד הלקוח והן מצד המוסד הפיננסי.

הקורס מכיל בתוכו למידה על כל עולם המשכנתאות, התנהלות אסטרטגית חכמה מול בנקים, ניהול תקציב למשפחות, גיוס אשראי ממקורות חוץ בנקאיים ועוד. 

מה יקנה לנו קורס יועצי המשכנתאות

לייצג וללוות את הלקוח מול הבנקים השונים וגופים חוץ בנקאיים אחרים (חברות ביטוח) ברמת לקיחת הלוואה משכנתא חדשה, מחזור משכנתא, משכנתא לכל מטרה, אשראי פרטי, משכנתא לכל מטרה עסקית. בנוסף...

  • אסטרטגיה לרכישת נכס ללא שקל הון עצמי.
  • לבנות הרכב הלוואה אידיאלי עבור הלקוח – מסלולי הלוואת משכנתא.
  • השגת ריביות השוק הזולות ביותר ביחס לטיב לקוח וטיב עסקה
  • התנהלות אסטרטגית חכמה מול בנקים
  • ליווי משפחות ברמת ניהול תקציב חכם ונכון
  • פתיחת עסק עצמאי בתחום ייעוץ המשכנתאות, מגיסי אשראי וניהול תקציב.
  • עבודה כשכיר ועצמאי בתחום המשכנתאות.
  • ליווי קבוצות רכישה.
  • שיתופי פעולה רלוונטיים

בסיומו של הקורס נקבל תעודה מטעם המכללה. בנוסף, הקורס מכין את הסטודנטים למבחן התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל. 

קורס יועצי משכנתאות - מטרות הקורס

  • הכשרת יועצי משכנתאות ומגיסי אשראי
  • שיפור היכולת בקבלת מימון בנקאי לעסקאות מגוונות בתחום הנדל"ן הן ברמה הפרטית והן ברמה העסקית
  • שיפור יכולת התנהלות מול הבנקים 
  • יכולת לנהל תזרים למשפחות
  • הכנה למבחני התאחדות יועצי המשכנתאות
  • כלים להשתלב גם כעצמאי וגם כשכיר בתחום המשכנתאות

דרישות קדם לקורס יועצי משכנתאות

הקורס אינו דורש ידע מוקדם בתחום המשכנתאות או גיוסי אשראי לעסקים ומיועד לאנשים המעוניינים לרכוש מקצוע לחיים כמקור הכנסה בלעדי, עיקרי או הכנסה נוספת. 

למי מתאים הקורס יועצי משכנתאות

הקורס מיועד לכל אותם אנשים אשר מעוניינים לפתוח לעצמם עסק בתחום הפיננסי וליצר הכנסה אשר תהיה תלויה אך ורק בעצמם וללא תלות בגורם כזה או אחר.

כמו כן, הקורס מיועד למתווכים אשר מעוניינים להרחיב את סל השירותים שהם מעניקים ללקוחותיהם.

הקורס מיועד בנוסף ליזמים, לוקחי משכנתא, בעלי עסקים ולאנשים המעוניינים להרחיב ולהעמיק ידיעתם בתחום המשכנתאות וגיוסי אשראי לעסקים.

לשכת יועצי המשכנתאות במדינת ישראל

הקורס מכיל בתוכו את כל הנדרש על מנת לגשת למבחן לשכת יועצי המשכנתאות בישראל. 

משך קורס יועצי משכנתאות

  • 12 מפגשים פרונטאליים, 3 שעות כל מפגש (2 שיעורים 4 שעות)
  • בנוסף 2 מפגשי שיווק דיגיטלי – סה"כ 14 מפגשים
  • 44 שעות ( 60 דק')
  • שעות הקורס : 18:00-21:00

חבילת עזר וחומרי לימוד בקורס יועצי משכנתאות

  • חוברת לימוד – 2020
  • חוברת תרגילים ופתרונות
  • גישה למערכת ריביות שניתן לקבל על הלוואות משכנתא
  • מחשבון משכנתא מתקדם - אקסל 
  • גישה למחשבון משכנתא מתקדם והנפקת דוחות ללקוח
  • קורס משכנתאות דיגיטלי
  • הסכם התקשרות לדוגמא מול לקוחות
  • מסמכים רלוונטיים לטובת התנהלות מול בנקים ולקוחות 

החומר הנלמד בקורס יועצי משכנתאות הינו מקיף את כל עולם המשכנתאות ונותן את הכלים לעבוד בתחום המשכנתאות הן כעצמאי והן כשכיר כבר במהלך הקורס

מעוניינים לקבל פרטים נוספים על הקורס? השאירו פרטיכם:

מהתקשורת

נעם שערבני
מוטי שמואלביץ' - המלצה חמה בשנת 2011 רכשנו את ביתנו בהרצליה. נדרשנו למשכנתא גדולה מאוד. חבר המליץ לי על מוטי שמואלביץ', קבענו פגישה עם מוטי ומרגע סיום הפגישה הרגשנו שאנחנו בידיים בטוחות ומקצועיות. הטיפול המסור והמלווה של מוטי וצוותו היה מן הרגע הראשון, במהלך לקיחת ההלוואה וכן כעבור שנה בדיקה של המשכנתא והם ניתן לקבל הסכם טוב יותר. כמובן שביצעתי השוואות עם ההצעות שהציג לי מוטי וגליתי כי ההצעות שהציע מוטי היו טובות משמעותית מהצעה של כל בנק אחר. במהלך התקופה קבלנו שירות יוצא מן הכלל שכלל סגירת משכנתא קיימת, מחזור משכנתא וכן לקיחת משכנתא נוספת. השירות והמקצועיות שהופגנה על ידי מוטי וצוותו הייתה יוצאת מהכלל. לאחר הטיפול המצויין שקבלתי המלצתי על מוטי וצוותו לעוד כ 10 זוגות שנדרשו למשכנתא שגם בהם טיפל מוטי. כולם ללא יוצא מהכלל היו מרוצים מהשירות והמקצועית של מוטי וצוותו וחלקם אף חזרו למוטי עסקאות משכנתא נוספות. אני ממליץ בחום על שירותי המשכנתאות הניתנים על ידי מוטי שמואלביץ'. ניתן גם לקבל המלצה טלפונית נעם שהרבני [email protected]
משפחת שריד - אלי והדר
מוטי היקר, הכרנו אותך כזוג צעיר המעוניין לרכוש את הדירה הראשונה שלו, עם סכום התחלתי לא כ"כ גבוה, הרבה חששות מפני כל התהליך וחוסר ניסיון בהתנהלות מול הבנקים. ההחלטה להשתמש בשירותיך הייתה אחת הטובות והמשמעותיות שעשינו, בפגישה הראשונה בינינו שאלת מה מחיר הדירה, מה הסכום שיש ברשותכם ומה הסכום שתרצו להחזיר כל חודש, אמרת שמכאן אתה תטפל בדברים. יצאנו לדרך, הדרך הייתה מתישה, אבל לא ויתרת, עברת מבנק לבנק ונלחמת עבורנו, היו הרבה קשיים אבל הרגעת, אמרת שהדברים יסתדרו כמו שאנחנו רוצים וזה באמת מה שקרה, עמדת בכל ההתחייבויות שלך וסידרת לנו משכנתא בתנאים שביקשנו, למרות שבתחילת הדרך זה נראה היה בלתי אפשרי. נכנסנו לדירה וכעבור תקופה דיברנו שוב – הפעם כדי למחזר את המשכנתא, לא רק שעשינו את המיחזור ושיפרנו את התנאים בצורה ניכרת, גם דאגת שנקבל חזרה סכום כסף גדול. מוטי, זה הזמן לומר לך תודה, על שנלחמת עבורנו, על המקצועיות, האכפתיות, התמיכה הבלתי פוסקת ועל החלק הגדול שלך ברכישת הבית הראשון של זוג צעיר. תודה על הכל, הדר ואלי.
דנית ואמיר אורון
09.01.14 מכתב המלצה למוטי שמואלביץ – יועץ משכנתאות מוטי יקר, כשהתחלנו את תהליך לקיחת המשכנתא היינו די אבודים. שנים שלא קנינו נכס ולא הצטרכנו להתוודות לנפתולי המוסדות הבנקאים. לאחר ניסיון כושל להתנהל עצמאית מול הבנק שלנו הבנו שאין מנוס מלפנות לעזרה מקצועית. תחילה פנינו לחברות מוכרות שמפרסמות עצמם בכל מני דרכים וקצת לפני שכבר התייאשנו מהתשובות והיחס הלא מקצועי שקיבלנו אמיר נזכר שקיבל במייל הצעה דרך קופת חולים כללית, בה הוא מועסק, לקבלת יעוץ למשכנתא. מאחר ולא היה לנו ספק שקופת חולים כללית תמליץ לעובדיה רק על הטוב ביותר פנינו אליך. מה רבה הייתה הפתעתנו שחזרת אלינו במידית ועוד באותו יום, בערב מאוחר, ביום גשום במיוחד, בשעה מאוחרת שתואמת את שעות עבודתו של רופא - אך בודאי לא תואמת את שעות עבודתו של אף נותן שרות אחר- התייצבת בביתנו. אתה נלחמת מול כל הבנקים והבאת לנו את המשכנתא הטובה ביותר ואת התנאים הטובים ביותר- הרבה יותר טובים ממה שקיווינו לקבל.. משיחה עם נציגת הבנק למשכנתאות נאמר לנו - ואני מצטטת: "לעולם לא נתקלנו ביועץ משכנתא כל כך רציני ואמביציוזי! דנית יובל-אורון
לצפיה בכל ההמלצות

סילבוס קורס יועצי משכנתאות

קורס משכנתאות שיעור 1 - נושא השיעור:  קריטריונים לקבלת משכנתא ופתרונות למסורבי משכנתא

א. אודות הקורס מה נלמד בקורס
ב. תפקידיו של יועץ משכנתאות / הליך עבודה בתחום
ג. הלוואת משכנתא – מהי משכנתא? סוגי משכנתאות / יתרונות וחסרונות
ד. מתחילים ללמוד - קריטריונים לקבלת הלוואת משכנתא (נלמד לבחון מי יכול או לא יכול לקבל משכנתא בכל זמן נתון) / רגולציה.
ה. פתרונות למסורבים (בסיס) – הגדלות הון עצמי / לווים נוספים
ו. מהי ריבית (מחיר הכסף) ומהם הקריטריונים הקובעים את מחיר הכסף
ז. הלימות הון
ח. מחיר למשתכן
ט. פרקטיקה - פתרון תרגיל מספר 1

קורס משכנתאות שיעור 2 - נושא השיעור: לוחות סילוקין + סל אשראי ותקציב

א. לוחות סילוקין: שפיצר / קרן שווה / בלון  / גרייס מלא / גרייס חלקי / הלוואות גישור -  יתרונות, חסרונות, מאפיינים והשוואות. 
ב. אסטרטגיה לבחירת לוחות הסילוקין. התאמת לוחות הסילוקין לעסקה שלנו.
ג. שילוב בין לוחות סילוקין
ד. סל אשראי + תקציב לסל אשראי – ניתו סל האשראי של הלקוח והחזר חודשי רצוי. 

קורס משכנתאות שיעור 3 + 4 - נושא השיעור: מסלולים והלוואות (17:00 – 21:00)

א. מהם מסלולי הלוואה / תמהיל הלוואה וכיצד נתאים את ההלוואה הטובה ביותר ללקוח ספציפי 
ב. מסלולי הלוואת משכנתא: ריביות משכנתא ומדדים: / ריבית בנק ישראל / ריבית הפריים / זכאות משרד הבינוי והשיכון / ריביות קבועות צמודות / ריביות קבועות לא צמודות / משתנות צמודות / משתנות לא צמודות / ממוצע ריביות B / אג"ח / מט"ח  / מדד המחירים לצרכן / מדד תשומות הבנייה. יתרונות, חסרונות ומאפיינים. 
ג. אסטרטגית השוואה בין הלוואות צמודות להלוואות לא צמודות / אסטרטגיית השוואה בין הלוואות משתנות להלוואות קבועות
ד. אסטרטגיה לבניית תמהיל משכנתא חכם ללקוח 
ה. ריביות משכנתא – כיצד נדע מה לדרוש מהבנקים? 
ו. פרקטיקה – פתרון תרגיל מספר 2

קורס משכנתאות שיעור 5 - נושא השיעור: מחזור משכנתא

א. מחזור משכנתא מהו? 
ב. קריטריונים למחזור משכנתא 
ג. מתי נרצה למחזר את הלוואת המשכנתא שלנו 
ד. קריאה נכונה של דוח יתרות לסילוק + התנהלות משכנתא 
ה. כיצד נדע כמה כסף הלקוח שלנו יכול לחסוך בהלוואת המשכנתא? 
ו. כיצד ננהל הליך מחזור משכנתא מול הבנקים השונים. 
ז. גרירת משכנתא, הקפאת משכנתא
ח. פרקטיקה – פתרון תרגיל מספר 3

קורס משכנתאות שיעור 6 - נושא השיעור: בניית תיק משכנתא

א. בניית תיק משכנתא ללקוח 
ב. מהי שמאות ומהי חשיבות השמאות מוקדמת  
ג. קבלת אישור עקרוני למשכנתא וסופי 
ד. הליך החיתום בבנקים לאחר חתימה על משכנתא 
ה. טפסים רלוונטיים / בניית תיק משכנתא ודו"ח משכנתא  - הגשה לבנקים. קבלת אישור עקרוני ואישור סופי למשכנתא.
ו. אזהרה לטובת הבנק המלווה / נטוריון / שמאי / ביטוחים. 
ז. בניית אסטרטגיה חכמה לעבודה מול בנקים – לאיזה בנקים נגיש את הבקשה? 
ח. מה לדרוש ואיך לדרוש  מהבנקים למשכנתאות (מסלולים וריביות) 
ט. הליך לקיחת המשכנתא לאחר חתימות בבנקים: רשם משכונות, טאבו ומנהל / הסכמה לדרגה שנייה / רישום הערות אזהרה 

קורס משכנתאות שיעור 7 - נושא השיעור: פרקטיקה

א. פתרון תרגילים לליווי משפחות בהליך לקיחת משכנתא חדשה ומחזור משכנתא קיימת – תרגיל 4 

קורס משכנתאות שיעור 8 - נושא השיעור :קריאת דוחות והכנסות 

א. תלושי שכר - מה חשוב "לראות" בתלושי השכר? ברוטו / נטו, וותק, קרנות השתלמות / כיצד ניתן לראות האם יש או אין וכמה / הלוואות דרך התלוש. 
ב. שומת מס - כיצד ניתן לדעת מה ההכנסה נטו של הלקוח בשנת המס. 
ג. אישור הכנסות לשנת המס הנוכחית ברגע שטרם התקבל שומת מס 
ד. דוח מבוקר של חברה - כיצד ניתן ללמוד על נתונים פיננסים של חברה דרך הדוח המבוקר

קורס משכנתאות שיעור 9 - נושא השיעור: התנהלות מול בנקים וניהול תקציב

א. התנהלות מול בנקים - דירוג אשראי. כיצד הבנק בוחן את טיב הלקוח וטיב עסקה. 
ב. ניהול תקציב למשפחות 
ג. בחינת כושר החזר רצוי למשכנתא – הכוונה מקצועית למשפחות ברמת ההחזר החודשי של המשכנתא. 
ד. חיווי אשראי

קורס משכנתאות שיעור 10– נושא השיעור: אשראי עסקי  (17:00 – 21:00)

א. ליווי קבוצות רכישה 
ב. משכנתא במימון גבוה – אסטרטגיה. רכישת נכס ללא הון עצמי. 
ג. הלוואות משכנתא ומסחרי במוסדות חוץ בנקאים 
ד. משכנתא לנכסים מסחריים בחטיבת המשכנתאות וחטיבות מסחריות בבנקים השונים 
ה. כלל משכנתאות – משכנתא הפוכה 
ו. מימון ישיר
ז. משכנתא לתושבי חוץ 
ח. גיוס אשראי לעסקים 
ט. משכנתא לבנייה עצמית – התנהלת נכונה מול הגוף המממן
י. מענקים בהלוואות המשכנתא + תכנית חומש

קורס משכנתאות שיעור 11 - נושא השיעור: פרקטיקה

א. פרקטיקה – פתרון תרגילים + פתרון מבחן מסכם שישלח. 
ב. התאחדות יועצי המשכנתאות במדינת ישראל 
ג. שיווק ומכירות בתחום המשכנתאות | תשריט שיחה לקביעת פגישה ראשונית | תשריט שיחה לפגישת מכירה |  התנגדויות ומתן פתרונות להתנגדויות 
ד. ייעוץ משכנתאות – הלכה למעשה 
ה. סיכום וחלוקת תעודות

קורס יועצי משכנתאות שיעור 12 נושא השיעור: סיכום והכנה למבחני ההתאחדות

א. פרקטיקה – פתרון תרגילים + פתרון מבחן מסכם שישלח. 
ב. הכנה למבחני ההתאחדות
ג. סיכום וחלוקת תעודות

קורס יועצי משכנתאות שיעור 13 + 14 – שיווק ומיתוג במדיה

חשוב מאוד: קורס יועצי המשכנתאות הינו אינטנסיבי ביותר, חשוב להגיע לכל השיעורים בזמן ולא לפספס אף שיעור! כל שיעור ממשיך את קודמו!

 

תפקידו של יועץ המשכנתא ומדוע חשוב להשתמש בשירותיו

מה תפקידו והיתרון של יועץ משכנתאות? מה עושה היועץ שהבנקים לא עושים?

נתחיל בזה ש"לאנשי המכירות" בבנקים אסור בשום אופן לתת ייעוץ ללקוחותיהם. החברים שיושבים מאחורי המחשבת בחטיבת המשכנתאות, תפקידם להיפגש עם לקוחות פוטנציאליים אשר מעוניינים לקחת הלוואת משכנתא, לוודא שהם עומדים בכל הקריטריונים לקבלת המשכנתא הנדרשת או לא, לאסוף את המסמכים הרלוונטיים ולהעביר הלאה.   

  1. ניתוח נתוני הלווים ברמה הפיננסית וניתוח תזרים המזומנים של הלווים
  2. ניתוח סל אשראי כולל (התחייבויות, הלוואות וגובה המשכנתא הרצוי).
  3. תקציב לסל האשראי – כמה נכון ללווים לשם על סל האשראי הכולל, ניתוח ההחזר החודשי הרצוי.
  4. הכנת תיק משכנתא (מסמכים רלוונטיים) לבנקים השונים.
  5. הוצאת אישור עקרוני להלוואה הרצויה.
  6. בניית תמהיל הלוואת משכנתא אידיאלי והשגת ריביות השוק הטובות. ביותר ביחס לטיב לקוח וטיב עסקה.
  7. הסבר מפורט ללקוח על התמהיל הנבחר.
  8. הוצאת אישור סופי להלוואה הרצויה – מסלולים וריביות
  9. בחירת בנק משכנתאות לטובת מתן ההלוואה.
  10. ליווי הלקוח לחתימות בבנק הנבחר.
  11. פיקוח ובקרה על הלוואת המשכנתא. 
  12. ביטחון ללקוח  

למה נכון להשתמש בשרותיו של יועץ משכנתאות?

  1. משכנתא היא הלוואה בעלת משקל גדול מאוד על משקי הבית במדינת ישראל.
  2. רוב לוקחי המשכנתאות משלמי עשרות ואפילו מאות שקלים מעבר למה שהמציאות מחייבת מחוסר יידע.
  3. לבנק אין כל אינטרס לתת את תנאי ההלוואה הטובים ביותר ביחס לצורך של הלקוח.
  4. האם לקוח שחותם על הלוואה של מאות אלפי שקלים בבנק באמת מבין על מה הוא חתם ומהם הסיכונים והעלויות?
  5. ריביות – הלקוח לא יודע מה באמת ניתן לקבל ולדרוש מהבנק בשונה מיועץ משכנתאות ש"חי" את התחום
  6. תכנון בניית תמהיל הלוואת המשכנתא הינו שלב קריטי הכולל בתוכו משתנים רבים. מעבר למשכנתא, גם הלוואות והתחייבויות קיימות, החזר חודשי רצוי. 
  7. האם הלקוח יודע מה סכום המשכנתא המדויק שעליו לקחת? האם נתון זה מעניין את הבנק?
  8. כמה ביטחון יש ללקוח שהוא צריך לחתום על הלוואה של מאות אלפי שקלים עד סמך שיקול דעתו בלבד?