מדריך בנושא דירוג אשראי אישי 01/04/2019
מהו דירוג אשראי אישי וכיצד ישפיע עלינו ברמת קבלת אשראי ומחיר הכסף? במי זה פוגע ולמי זה טורם.

מדריך בנושא דירוג אשראי אישי

החלטתי לכתוב לכם מעט על דירוג האשראי האישי ולהכניס אתכם קצת לפרופורציות, אני, מוטי שמואלביץ מומחה למשכנתאות ואסטרטג להתנהלות מול בנקים, חושב קצת שונה על כל העניין... את ההמלצה שלי לכל עניין בקשת הלוואה תקבלו בסוף המאמר.

אז מתחילים לאסוף אודותנו גם מידע חיובי... נותנים לנו צינים על התנהלות תקינה או לא לאורך השנים וכל זה בשביל מה? שיתחילו לרדוף אחרינו יותר עם הלוואות, כאילו לא מוכרים לנו מספיק, שיהיה עוד דרך לתת מידע עלינו לגופים שמטרתם רווח עלינו.

היתרון היחיד בכל העניין הזה של דירוג אשראי אישי לנו האזרחים זה העובדה שנוכל לדעת מה חושבים עלינו ברמת ההתנהלות הפיננסית וזה יתן לנו יכולת "להתמקח" על הריבית.

ברמה האישית אני חושב שזה קישקוש אחד גדול, בלי שום טיפת יתרון לאזרח, השקעה של מיליונים של המדינה מבלי שבאמת ייתן ערך מוסף לאזרח, אך ורק וגופים המממנים.

הרי מה אומרים לנו בשורה התחתונה, המערכת תגדיר את טיב הלקוח ובכך ניתן יהיה להתמקח על הריבית... איך אפשר להתמקח על משהו שלא יודעים מה באמת צריך וניתן לדרוש? וגם אם כן, כמה זה באמת יפשיע לנו על ההלוואות?

הבנקים יודעים בדיוק מה טיב הלקוח וטיב העסקה, יודעים בדיוק למי לתת הלוואה ולמי לא. ותמיד, תמיד יתנו את תנאי ההלוואה הגבוהים ביותר שהם יכולים "לקחת" מהלקוח. 

אותם לווים שלקחו הלוואות ובאמת קיבלו ריבית נמוכה ככל שניתן, לא דווקא הם אלו שמדורגים ברמת הסיכון הכי נמוכה בבנק, הם אלו שידעו מה לדרוש ולגרום לבנק לגייס אותם כלקוחות חדשים או לגרום לבנק לשמר אותם כלקוחות קיימים.

שנים של ניסיון, ואני אומר לכם, אף בן אדם שיגיע לבנק עם "תעודה" ועליה ציון כזה או אחר, לא זה מה שיגרום לו לקבל את הריבית הנמוכה ביותר על ההלוואות.

וזה רק בעניין ההלוואות המסחריות שאנחנו מקבלים בבנקים השונים ובחברות האשראי. לא התחליתי בכלל לדבר על משכנתא ששם ישנם קריטריונים ברורים למי יכול או לא לקבל משכנתא בבסיס, ואין דרך לקבל את הטוב ביותר (תמהיל וריביות) גם אם אנחנו הלקוחות הטובים ביותר בעולם, בלי לדעת לתכנן את ההלוואה ברמה האסטרטגית.

חברות האשראי, הצחקתם אותי, הריבית עומדת שם על פריים + 6% וזה עוד ריבית טובה... אין סיכוי בעולם שמערכת כזו או אחרת תגרום לחברות אשראי להתקרב בכלל למחיר הכסף של הבנקים. 

איזה תחרות ואיזה נעליים... פשוט בדיחה! אתם רוצים לקבל את הטוב ביותר אתם צריכים לדעת מה לדרוש, אתם צריכים להגיע בעמדת כח. במצב כזה שהבנק יראה בכם לקוחות פוטנציאלים למתן הלוואה ברמת גיוס לקוח חדש או שימור לקוח קיים. 

אבל אם כבר עבדו כשה והשקיעו מיליונים של שקלים על מערכת דירוג אשראי אישי, באו ניתן כבוד ונכתוב גם על זה כמה מילים. 

מערכת לדירוג אשראי אישי

החל מאפריל 2019 הוחלט על הקמת מאגר מידע אשראי ע"י בנק ישראל. מאגר זה יאפשר לגופים מלווים בנקאיים וחוץ בנקאיים לקבל מידע  אודות מבקש האשראי ולצפות בנתוני דירוג האשראי האישי טרם מתן הלוואה, נתון זה יעיד על איכות ההתנהלות הפיננסית של מבקש האשראי. ככל שנתוניו הפיננסים ברמת ההתנהלות יהיו טובים יותר כך דירוג האשראי, ה"ציון" של מבקש האשראי יהיה טוב יותר. 

נתונים אודות פעילות פיננסית של תושבי ישראל החל ממאי 2016 נכנסת למאגרי בנק ישראל אותם הם שואבים ממערכות קיימות כגון: מערכת המשפט, הוצל"פ, בנקים, אשראי חוץ בנקאי. מערכת דירוג האשראי האישי תתחיל לפעול באופן רשמי באפריל 2019. 

אציין ואומר, שנתוני אשראי שליליים הודכנו תמיד כגון: תיקי הוצל"פ, פשיטת רגל, הגבלות בעקבות החזרת צ'קים אכ"מ, תביעות חוב. בקיצור, לקוחות "בעייתיים" יודעים לאתר כבר ממזמן. מערכת נתוני האשראי מתחילה לאסוף נתוני אשראי חיוביים על אזרחי המדינה.

מהי מערכת נתוני אשראי ומה מטרתה?

מערכת נתוני אשראי הוקמה מתוקף "חוק נתוני אשראי" ע"י בנק ישראל, מטרתה של מערכת נתוני האשראי הינה לקדם את התחרות בשוק מתן האשראי. מלבד הבנקים, גם חברות חוץ בנקאיות כגון חברות ביטוח וגופים אחרים נותני אשראי.

מערכת נתוני האשראי מכילה בתוכה נתונים פיננסים על אזרחי המדינה, הנתונים הנאספים הינם נתוני אשראי חיוביים ושליליים. כל נתוני האשראי שנאספו במערכת מאפשרים לגופים פיננסים גישה.

מטרת המערכת ליצור תחרות בריאה יותר בשוק מתן האשראי. עד היום לבנקים היתה גישה מורחבת יותר לנתוני האשראי של אזרחי המדינה בעוד שלגופים חוץ בנקאיים הגישה הייתה מוגבלת יותר ובכך קבלת ההחלטות היתה "מסוכנת" יותר. 

הריבית - "מחיר הכסף" - אותה מקבל הלווה על ההלוואה שלקח, נגזר מטיב העסקה, רמת הסיכון של העסקה וטיב לקוח - דירוג אשראי, או "קרדיט סקור". ככל שדירוג האשראי טוב יותר ההלוואה ברמת סיכון נמוכה יותר והריבית אמורה להיות נמוכה יותר... האם זה באמת יהיה המצב?  

מהו דירוג אשראי?

דירוג אשראי הינו "ציון" שיש לכל אזרח, ציון זה מעיד על יכולתו של האדם הלווה לפרוע התחייבויות. דירוג האשראי מורכב "מטיב לקוח" ומכיל בתוכו גם את טיב העסקה - "טיב העסקה". 

טיב לקוח - נתוני האשראי של הלקוח לאורך השנים. התנהלות מול הבנקים לאורך השנים, חברות אשראי, תשלומים תקינים מול רשויות וכו'

טיב עסקה - גובה הלואה ביחס להכנסה (כושר החזר) ורמת הבטוחה. 

לקוח שמתנהל תקין לאורך השנים ודירוג האשראי שלו טוב ככל שניתן, לא מעיד על כך שיקבל כל סכום הלוואה שירצה. העסקה, גובה הלוואה ומרכיב הבטוחה אם בכלל ישנה בטוחה בעסקה, צריכים להתאים את כושר ההחזר של מבקש ההלוואה. לדוגמא, הלוואת משכנתא, הנכס הוא הבטוחה, אך האם הלווה יכול לקבל הלוואה בכל סכום שהוא גם אם הנכס מספיק לבנק ברמת הבטוחה וטיב הלקוח מקסימאלי ? בהחלט שלא.   

דירוג האשראי האישי נגזר בראש ובראשונה מרמת ההתנהלות של הלווה לאורך ההיסטוריה, כל עוד ההתנהלות לאורך השנים הייתה תקינה, כלומר, כל עוד ההתחייבויות שולמו בצורה תקינה, דירוג האשראי יהיה מינימאלי. נכון הדבר גם מול תשלומים סדירים לרשויות והעדר תביעות חוב לגופים שונים. 

למי טוב כל עיניין דירוג האשראי?

בשורה התחתונה, מערכת זו טובה בעיקר לגופים מממנים חוץ בנקאיים שיכולים היום לקבל מידע נרחב יותר על לקוחות "תקינים" ללא עבר נתוני אשראי שלילי.

יש כאלו שטוענים שמערכת נתוני האשראי האישי ייתן "כח" ללווה ברמת ריביות. אני פשוט לא מאמין לשטויות האלו. אם הבנק יציעה ללקוח 4% ריבית על הלוואה של 100,000 ש"ח והלקוח יצליח להוריד את הבנק לריבית 3.8%, זה לא בגלל מערכת כזו או אחרת, זה פשוט כי הבנק מעוניין במתן הלוואה (זה בסיס קיומו) והלקוח היה מספיק פיקח להתמקח מעט. יחד עם זאת, מאיפה ללקוח לדעת שזו באמת הריבית הנמוכה ביותר?  

מה קובע את דירוג האשראי האישי שלנו?

דירוג האשראי נקבע בעיקר ביחס לרמת ההתנהלות התקינה או הלא תקינה שלנו לאורך השנים ועוד נתונים נוספים:

  1. היסטורית אשראי - כל עוד עמדנו בכל ההתחייבויות שלנו לאורך השנים ברמת בנקים, אשראי חוץ בנקאי וגופים ממשלתיים, סביר להניח שדוח צרכנות האשראי שלנו נקי ואין עלינו מיידע שלילי. כל עוד זה מתקיים כבר נקודת הפתיחה שלנו מצויינת. 
  2. עמידה בתשלומי הלוואות לאורך השנים לגופים בנקיים וחוץ בנקאיים
  3. מקום עבודה + וותק במקום עבודה - מורה, אנשי קבע, חברת חשמל, משטרת ישראל, עובדי ערייה וכו' שמרוויח/ה 10,000 ש"ח נטו בחודש, קביעות וכל עוד ההתנהלות תקינה לאורך השנים, שווים לבנק הכי הרבה מהסיבה הפשוטה - וודאות. 
  4. אובליגו קיים ללא ביטחונות - רמת האשראי ללא ביטחונות שקיים אצל הלקוח. כל לקוח לפי רמת ההכנסה שלו יכול לקבל X הלוואות ללא ביטחונות, כאשר מגיע לגבול, דירוג האשראי יתחיל להפגע. בבנקים מורגש באופן ישיר ואז לאן האזרחים פונים - חוץ בנקאי. אם לאדם כזה או אחר ישנה הלוואה של 1 מ' ש"ח כנגד נכס קיים זה לא מעניין אף אחד (בדרך כלל).
  5. צ'קים - צ'ק שלא כובד בגלל אכ"מ (אי כיבוד ממסר), לא תקין, מעיד על מצוקה וניהול תזרים שלילי של הלקוח.
  6. כמובן שיש עוד לא מעט משתנים...

לסיכום,

מערכת נתוני האשראי האישי הינה יזמות שנותנת כוח לחברות חוץ בנקאיות שנותנות אשראי, הבנקים ידעו להסתדר מצויין גם בלי (גם חברות האשראי ידעו להסתדר מצויין).

בשורה התחתונה, לצערי, כל עוד נתוני האשראי של הלקוח תקינים, ונתון זה תמיד ניתן לדעת ולראות (BDI), גם הבנקים וגם חברות האשראי ישמחו לתת הלוואות, זה בסיס הקיום שלהם. 

הבנקים תמיד יהיו זולים יותר מחברות חוץ בנקאיות שתמיד יהיו מקום המפלט של אלו שלא יכולים לקבל הלוואה בבנק בזמן נתון. 

וברמת מחיר הכסף, אין סיכוי שהמערכת תשנה את רמת מחיר הכסף בבנקים ובטח לא בחברות אשראי חותץ בנקאיות ש"מנצלות" ובצדק את חוסר היכולת של הלווה לקבל הלוואה בבנק בזמן נתון.

לוקחים הלוואה? רוצים לקבל את התנאים הטובים ביותר? ההמלצה שלי...

נתחיל עם הלוואות משכנתא, הלוואות משכנתא בבסיס הם הלוואות שדורשות תכנון והריבית אותה נקבל בהלוואה חייבת להיות על תמהיל שנבנה ע"י איש מקצוע (יועץ משכנתאות) אחרת לריביות אין משמעות.

הלוואות מסחריות - ראשית, כל הלוואה שאנו מעוניינים לגייס צריכה להיות בידיעה ולאחר תכנון שההלוואה תתן פתרון לצורך מסוים וישפר את מצבנו הפיננסי הקיים, אחרת ההלוואה שאנו בבסיס רוצים לקחת, כנראה תגרום למשקעים כלכליים גדולים יותר מהקיים.

ואם כבר לוקחים הלוואה, לפני שפונים לבנק הנוכחי איפה שמתנהל החשבון הקיים, לכו לעשות סיבוב בבנקים השונים ותשאלו מה ההלוואות שמציעים לכם אם ובמידה תעבירו פעילות לחשבונם. גיוס לקוח תמיד נותן לבנק אפשרות ורצון לתת את תנאי ההלוואה הטובים בשוק. לאחר מכן, לכו לבנק שלכם ותדאו מה לדרוש! 

בברכה,
מוטי שמואלביץ - יועץ משכנתאות ואסטרטג להתנהלות מול בנקים.