משכנתא לכל מטרה

הלוואת משכנתא לכל מטרה היא בעצם הלוואה שניתנת כנגד שיעבוד של נכס כאשרת מטרת ההלוואה היא לא לרכישת הנכס או הרחבת הנכס כנגד היתרי בנייה או שיפוץ כנגד הוכחות (בחלק מהבנקים).
נכתב בתאריך 19/03/2020

משכנתא לכל מטרה

הלוואת משכנתא לכל מטרה, הלוואת משכנתא שניתן לקבל כנגד שיעבוד נכס קיים. הלוואת משכנתא לכל מטרה הינה הלוואה שנתנת לכל מטרה שאינה דיור. כל הלוואה שניתנת כנגש שיעבוד נכס קיים והכסף "נכנס" אלינו לחשבון (מלבד בנייה עצמית) תוגדר "כל מטרה. 

הלוואת משכנתא לכל מטרה – הלוואת משכנתא לכל מטרה הינה הלוואה שניתן לקבל כנגד שיעבוד נכס קיים. 

מטרת ההלוואה יכולה להיות לצורך כזה או אחר, לדוגמא: הלוואה לטובת שיפוץ נכס, ריהוט הבית, לקיחת הלוואה לטובת סגירת התחייבויות קיימות, הלוואה לטובת עזרה לילדים ועוד.

הלוואת משכנתא לכל מטרה בשונה מהלוואת משכנתא לדיור, כאן אנחנו כן "נפגשים" עם הכסף. כלומר, כספי ההלוואה מגיעים אלינו ישירות לחשבון הבנק. בהלוואת משכנתא לדיור, כספר הלוואת המשכנתא מועברים ישירות לצד ג'.

ישנם מספר הבדלים בין הלוואת משכנתא לדיור לבין הלוואות משכנתא לכל מטרה מנקודת מבטו של הבנק:

  1. מחיר הכסף (הריבית) – הלוואות משכנתא לכל מטרה יקרות יותר מהסיבה הפשוטה שרמת הביטחונות שהבנק צריך להפריש לטובת הלוואה זו גבוהה יותר מאשר הלוואות לדיור (נרחיב על כך בהמשך).
  2. גובה ההלוואה שניתן לקבל ביחס לשווי נכס.
  3. הלוואת משכנתא לדיור ניתנת לטובת רכישת נכס, את כספי המשכנתא אנחנו לא מקבלים בפועל, הכסף עובר ישירות למוכר. הלוואת משכנתא לכל מטרה ניתנת כנגד שיעבוד נכס קיים, כספי ההלוואה יועברו אלינו ישירות.

חשוב לציין כי ניתן לקבל הלוואת משכנתא על נכס קיים לטובת רכישת נכס נוסף, ואם כספי המשכנתא של הנכס הקיים יועברו ישירות למוכר, ההלוואה תחשב כמשכנתא לדיור ולא לכל מטרה.  

בלבד הבנקים השונים, ישנם גורמים מממנים נוספים שנותנים היום הלוואות משכנתא לכל מטרה. הנה לכם רשימה של מקורות להשגת משכנתא לכל מטרה:

  1. בנקים - ניתן לקבל משכנתא לכל מטרה עד 50% משווי הנכס / נכון לזמן זה 01/2021 ניתן למנף נכס קיים לטובת סגירת הלוואות קיימות עד 70% משווי נכס קיים (קורונה).
  2. כלל משכנתאות - ניתן לקבל משכנתא לכל מטרה עד 60% משווי הנכס
  3. מימון ישיר - ניתן לקבל משכנתא לכל מטרה עד 65% משווי הנכס
  4. גופים חוץ בנקאיים - קרנות השקעה (ניזונים בדרך כלל מבתי השקעות) - ניתן לקבל עד 70% משווי הנכס (בחלק מהמקורות גם ברישום משכנתא מדרגה שנייה).

הלוואת משכנתא לכל מטרה היא הלוואה יקרה ביחס להלוואות אחרות, הסיבה היא לא תמיד הריבית, הסיבה העיקרית היא העובדה שאת ההלוואה הזו ניקח לתקופה יחסית ארוכה, ואם נרצה לפרוע את ההלוואה טרם המועד המקורי, כנראה שנצטרך לשלם עמלת פירעון מוקדם יחסית גבוה.

הלוואת משכנתא לכל מטרה יכולה להיות יעילה מאוד אך יכולה להיות גם לא כדאית. טרם לקיחת משכנתא לכל מטרה, יש לבדוק, מומלץ, אלטרנטיבות אחרות עם יועץ משכנתאות או איש מקצוע אחר.  

הלוואה לכל מטרה מהבנקים השונים:

הלוואה לכל מטרה ניתן לקבל עד 50% משווי הנכס (נכון להיום "תקופת הקורונה" עד ספטמבר 2021 ניתן למנף נכס קיים עד 70%). כלומר, אם ברשותנו נכס בשווי 1,000,000 ₪ ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה עד בגובה של 500,000 ₪.

אם ברשותנו נכס בגובה 1,000,000 ₪ ועליו משכנתא של 350,000 ₪, ניתן יהיה לקבל הלוואה לכל מטרה בגובה של 150,000 ₪. כלומר – עד 50% מימון משווי הנכס. 

כמו שיש לאשר קבלת הלוואת משכנתא כך גם נכון הדבר ביחס להלוואה לכל מטרה כנגד נכס, יש להוציא אישור עקרוני להלוואה.

דוגמא למינוף נכס קיים לכל מטרה:

שווי נכס  קיים ₪ 1,850,000
מינוף נכס קיים בבנקים השונים 50%
משכנתא מקסימאלית ₪ 925,000
משכנתא קיימת ₪ 380,000
יתרה למינוף נכס קיים ₪ 545,000

קריטריונים לקבלת הלוואת משכנתא לכל מטרה בבנקים השונים:

  • עד 50% / 70% משווי נכס לבטוחה (הערכת שמאי)
  • התנהלות עו"ש תקינה 3 חודשים
  • התנהלות תקינה בהלוואת המשכנתא שנתיים אחרונות במידה וישנה משכנתא קיימת
  • נתוני אשראי / היסטורית אשראי תקינים
  • הכנסות מוצהרות סבירות (רגולטורית) ביחס להלוואה הנדרשת

משכנתא לכל מטרה – מתי לקחת ומה היתרונות:

  • הפחתת ההחזרים החודשיים
  • לטובת איחוד הלוואות קיימית בחשבון
  • צמצום האובליגו בחשבון הבנק
  • הלוואה חדשה בריבית זולה יותר
  • הלוואה למטרות שונות
  • כאשר הבנק שולל את בקשת ההלוואה שלנו, בנק למשכנתאות יכול להיות פתרון טוב
  • ניצול מימון מקסימאלי כנגד הנכס הקיים למטרת שונות
  • ריביות אטרקטיביות

מוטי שמואלביץ'

מומחה למשכנתאות ואסטרטג להתנהלות מול בנקים

 

עמודים בפורטל המשכנתאות של מוטי שמואלביץ שכדאי לכם לבקר:

מחשבון משכנתא, מחשבון פוטנציאל מחזור משכנתא בלחיצת כפתור, ריביות משכנתא עדכניות

סימולטור ליועצי משכנתאות




רוצים שנחזור אליכם?