חובות לבנקים, כיצד יוצאים מהצרות בלי צרות
מעוניינים להגיע להסדרי חוב מול בנקים ללא עורכי דין, עלויות מיותרות וזמן יקר? לחצו כאן, תגיעו לעמוד של הסדרי חוב מול הבנקים, תקראו הכל על הסדרי חוב והשאירו פרטים ואני אדאג לפתור לכם את כל הבעיות מול הבנקים.

הסדרי חוב מול בנקים

חייבים כסף לבנקים ולא יודעים מה לעשות? הסדר חוב לבנקים, לא סוף העולם! אל תתנו לבנקים להרוס לכם את החיים!!! הסדרי חוב לבנקים, נכון, להיות חייבים זה לא נעים, אבל מה לעשות שהחיים מוליכים אותנו לפעמים למקומות שאנחנו לא רוצים להגיע אלהם. מי בכלל רוצה להיות חייב למישהו? אף אחד! והאם הבנקים הם "טלית שכולה תכלת"? אז זהו שלא, ממש לא!

כל עוד לא נוכיח לבנקים אחרת הם ימשיכו למכור לנו כסף מבלי להתחשב ברמת ההכנסות שלנו ושאנחנו כבר נסתדר עם ההחזרים החודשיים. מה עוד, שכל עוד אנו משלמים הכל באופן סדיר, תמיד יהיו "נחמדים" איתנו. 

אבל מה וכאשר אנו חדלי פירעון? לא עומדים יותר בהחזרים החודשיים? הבנק עדיין נחמד אלינו? הוא בא לקראתנו? הוא זוכר את כל הכסף שהרוויח עלינו לאורך השנים? מאמר סופר מעניין שחייבים לקרוא...


הסדרי חוב מול בנקים, אחריות של הבנק ושל הלקוח

הסדרי חוב מול בנקים, אל תהיו פראיירים, אל תתנו לבנק להרוס לכם את החיים ולגרום לכם תחושת פחת וחוסר אונים, לכל דבר יש פיתרון. לבנק יש אחריות על הכסף שהוא מלווה בדיוק כמו שלנו יש אחריות להחזירו. התקשרו אלי עוד היום ואני אפתור לכם את הבעיה מול הבנק ללא ליווי של עורכי דין וללא עלויות מיותרות.

שלום לכם, שמי מוטי שמואלביץ', אסטרטג להתנהלות מול בנקים ומוחה למשכנתאות ואשראי לעסקים. הנה לכם סיפור מעניין על הסדר חוב מול הבנקים... תשמעו סיפור מעניין על משפחת "א" מיבנה שבשפלה. זוג מקסים, עבודות מסודרות, הבעל עובד בתנובה מזה 10 שנים והגברת עובדת קופ"ח כללית מזה 8 שנים. הכנסותהם הכוללת הינה 16,000 ש"ח, הכנסה סבירה לחלוטים למשק בית במדינת ישראל. היסטורית אשראי תקינה וללא דופי לאורך השנים עד ש...

הזוג מנהל חשבון בבנק שלא נציין את שמו, אבל אציין שמדובר באחד משלושת הבנקים הגדולים במדניה. הזוג התחיל בלקיחת הלוואה ע"ס 100,000 ש"ח במטרה לעזור ברכישת דירתם החדשה. ההלוואה ניתנה לתקופה של 5 שנים וההחזר החודשי עמד על סכום של 2,000 ש"ח. 

הבעייה התחילה כאשר הזוג כבר הרגיש חנוק לשלם 2,000 ש"ח על הלוואה קצרת טווח ועוד 3,800 ש"ח על הלוואה משכנתא לתקופה ארוכה מאוד של 25 שנים בממוצע. מדובר בהחזר כולל של 5,800 ש"ח סה"כ מהכנסה כוללת של 16,000 ש"ח.

כאשר הגיע הזוג לבקש את עזרתם בבנק ברמת כושר ההחזר, הבנק מכר להם כסף נוסף, 50,000 ש"ח. הלוואה עם החזר של 1,000 ש"ח בחודש. הלוואה זו אומנם נתנה להם פתרון לטווח הקצר אך לטווח הארוך העלתה את ההחזרים החודשיים שלה ב 1,000 ש"ח נוספים ובלי פתרון אמיתי.

מפה לשם, הגלגל המשיך, והזוג ב"אדיבות" הבנק, המשיך "להתגלגל" על הלוואות שהבנק נתן לו. כל עוד הזוג הגיע לבנק לבקש הלוואה, הבנק העדיף לתת הלוואה מאשר למצוא ללקוח פתרון אמיתי. 

בשורה התחתונה הבנק העמיד ללקוחות אשראי כולל של מעל 500,000 ש"ח ללא ביטחונות (לא כולל הלוואת המשכנתא)!!!!! 500,000 ש"ח אשראי לזוג שלא יוכל להחזיר את הכסף בחיים ברמת ההחזר החודשי. ולא צריכים להיות חכמים גדולים בשביל להבין את זה, בטח לא בנק שהמומחיות שלו זה ניתוח סיכונים.

הפתרון מלחתחילה היה צריך להיות פריסת הלוואה להחזר חודשי הגיוני הן ברמת ההלווה שניתנה מלחתחילה ומחזור הלוואת המשכנתא להחזרים חודשיים נוחים יותר. אם מלחתחילה הבנק היה מייחס חשיבות לכושר ההחזר של הלקוחות לא היו מגיעים הלקוחות למצב בו אין ביכולתם לשלם את ההלוואה מהתקציב החודשי. 

אבל במקום לתת פתרון נוח, החליט הבנק להעמיד אשראי בלי סוף לזוג הנחמד, שלא מבין כלום ברמת התנהלות מול בנקים ולא מודע להשלכות של אי עמידה בתשלומים.

אם בנק מעמיד אשראי בסדר גודל כזה, הוא אשם לא פחות ואפילו יותר בכך שהלקוחות לא יכולים להחזיר את הכסף לבנק. 

הגעתי עם הזוג לבנק, פגישה עם מנהלת הסניף, כמובן שהתגובה הראשונה הייתה "מה אתם רוצים ממני..." אבל מהר מאוד למנהלת נפל האסימון והיא הבינה שיש כאן בעיה. מפה לשם, הפגישה הייתה בסך הכל נעימה, היא הבינה שיושב בעל מקצוע שלא ניתן לספר לו סיפורים, והשורה התחתונה היתה שהם מחוייבים להסדיר את החוב לרמה שהלקוחות יוכלו להחזיר את החוב ללא מאמץ, לאחר שדאגתי להבהיר לבנק את חומרת המצב, לא הייתה להם ברירה ולתת לנו את שדרשנו, פריסה מחודשת של ההלוואה,  שנה ראשונה בגרייס, תשלומי ריבית בלבד, על מנת ליישר קו ברמת התזרים, הפחתת הריביות, פריסה מחודשת של הלוואת המשכנתא עם מכתב המלצה של מנהלת הסניף.


בשורה התחתונה, מה חשוב להבין, בנקים תמיד ייתנו לנו הלוואות כל עוד לא נוכיח להם שאנחנו לא יכולים להחזיר. מכירת כסף זה בסיס כיומם של הבנקים. אבל מה עם אחריות מוסרית מקצועית בסיסית?! 

לבנק יש אחריות על כסף שהוא מוכר לא פחות מהאחריות שלנו להחזיר את הכסף שאנחנו לווים. אל תתפתו לקחת כסף סתם, אם ישנו קושי, תסבירו לבנק ותבקשו לפרוס את ההלוואה ביחס לכושר ההחזר שלכם. ואם הם לא יסכימו, הבעיה היא שלהם לא פחות.
 

הסדרי חוב מול בנקים - כל מה שצריך וחשוב לדעת

פתאום אנחנו מקבלים צלצול מהבנק שידענו שיגיע יום אחד, כי אף אחד לא מכיר את המצב הכלכלי שלנו טוב מאיתנו. לפעמים אנו נוטים להתעלם ממנו, אבל אנחנו מודעים טוב טוב למצב. הבנק על הקו, "אתם בחריגה, ההלוואה שלכם חזרה, אנחנו מחזירים לכם את הצ'קים והוראות הקבע וגם המשכנתא שלכם תחזור החודש..." בכי, לחץ ולא יודעים מה לעשות...

חוב מול בנקים זה לא סוף העולם! הסדר חוב זה פתרון אידיאלי על מנת להמנע מהליכים יקרים וכאלו שיגרמו לנו לסימונים שליליים בבנקים השונים. לבנק המלווה יש אחריות לפחות כמו שלנו יש אחריות להחזיר את הכסף שהבנק הסכים ללוות לנו.

צלצול מתריע מהבנק הוא משהו שאיש אינו מאחל לעצמו. המשבר הכלכלי גרם לא מעט שיחות כאלה בתקופה האחרונה, וכך, גם הדרך מאותה שיחת טלפון לנקיטת צעדים משפטיים על ידי הבנקים רק הולכת ומתקצרת. 

פעמים רבות הבנק מנצל את העובדה שללווים ישנה דירת מגורים שאינה מנוצלת במלואה ברמת האשראי, הבנק "מפחיד" ואף מאיים על לקוחותיו כי יגיש בקשה למממש את הנכס על מנת לסגור את החוב. 

עלינו להבין כי מימוש של נכס זוהי פעולה מורכבת שעולה לבנק לא מעט כסף ואף פוגעת לבנק במוניטין. כמו כן, במידה ונראה רצון טוב להחזרת החוב ולא נתעלם ממנו, יהיה לבנק קשה יותר ואף בלתי אפשרי לממש את החוב דרך נכס.

כפי שכבר ציינתי, לבנק יש אחריות במתן האשראי ללקוח, הוא מחוייב להפעיל שיקול דעת ואם עשה זאת בכשל עליו לשאת בתוצאות ולפחות להגיע להסדר חדש ונוח עם הלקוח על מנת לתת לו הזדמנות להחזיר את החוב. 

מזה הסדר חוב ואיך יכול להציל אותנו?

הסדר חוב זה מצב בו אנו לוקחים את סה"כ ההתחייבויות שיש לנו בבנק מסויים ופורסים את התשלומים לפי הצורך שלנו והיכולת שלנו לשלם את החוב חודש בחודשו. המטרה שלנו היא לבדוק את היכולת הפיננסית שלנו לשלם את החוב ברמת ההחזר החודשי ואז להגיע לבנק ולדרוש את ההחזר המסוים על ההלוואה בהסדר החוב. תשלום החזר חודשי רצוי ביחס לכושר ההחזר יחזיר אותנו למסלול ויגרום לנו לשקט נפשי וכלכלי. 

גביית החוב מצד הבנק?

הבנק יכול לדרוש את החוב בדרכים שונות כגון: הגשת תביעה כנגד החייבים, מינוי כונס נכסים וכניסה להליך פירוק חברות במידה והחוב הינו של חברה, הוצל"פ.

כיצד עלינו לפעול על מנת להגיע להסדר חוב מול הבנקים השונים?

ראשית עלינו להיות מודעים, גם אם לבנק יש חלק מאוד גדול בהחלטה לתת לנו אשראי, האחריות שלנו היא להחזיר את ההלוואות שאנחנו לוקחים ולא להתעלם. עלינו להגיע לבנקים כמה שיותר מהר ולהציג בפנהם את העובדה שאנו מודעים לכך שישנם הלוואת בסדר גודל כזה או אחר ושאנו מבקשים לקחת את האשראי הקיים ולמצוא לו פתרון כזה שנוכל להחזיר את ההלוואה ביחז למצבנו הפיננסי. 

עלינו לבוא עם תוכנית מסודרת של הוצאות והכנסות, ולהראות לבנק את היכולת שלנו. לכתוב מכתב עם הבקשה והרצון שלנו לעמוד בתשלומים ולא להגיע למצב של "חדלי פירעון". 

במצב כזה אנו את שלנו עשינו ואנו מעבירים את הכדור לידיים של הבנק. אז נכון, זה לא תמיד פשוט, אבל אנחנו את שלנו עשינו, הראנו רצון טוב ומודעות למצב וביקשנו עזרה. עכשיו באו נראה את הבנק פועל... 

אני לא עורך דין, אבל יש לי ניסיון של 1000 עורכי דין, ואני יודע ששופטים לא מזילים דמעה כאשר בנק תובעה לקוח כזה או אחר ולא פעל מולו בתום לב. כי אנחנו לא צריכים להיות חכמים גדולים בשביל להבין שלבנק יש אינטרס למכור לנו כסף כמו אוויר בכל הזדמנות. 

אם אתם בקשיים מול בנקים או בחובות כבדים שמקשים לכם על ההתנהלות החודשית,
צרו איתי קשר ואני אפתור לכם את הבעיה מול הבנקים.

עמודים בפורטל המשכנתאות של מוטי שמואלביץ שכדאי לכם לבקר:

מחשבון משכנתא, מחשבון פוטנציאל מחזור משכנתא בלחיצת כפתור, ריביות משכנתא עדכניות

בברכה,
מוטי שמואלביץ'