מהם לוחות הסילוקין
שלום לכם קוראים יקרים, אם אתם שואלים את עצמכם "לוחות סילוקין, מה רוצים ממני"? אתם במאמר הנכון... לוח סילוקין, מה זה אומר? כיצד לוח הסילוקין משפיע על הלוואת המשכנתא שלנו?

לוחות סילוקין מהם?

שלום לכם קוראים יקרים, אם אתם שואלים את עצמכם "לוחות סילוקין, מה רוצים ממני"? אתם במאמר הנכון... לוח סילוקין, מה זה אומר? כיצד לוח הסילוקין משפיע על הלוואת המשכנתא שלנו?
 
לוח סילוקין, מהו? לוחות סילוקים הינם טבלה אשר מייצגת את כל שלבי החזרי הלוואת המשכנתא החודשיים לכל אורך תקופת הלוואת המשכנתא. לוח הסילוקין מחושב בשני צורות, הראשונה לוח סילוקין מסוג שפיצר ושניה מסוג קרן שווה.

 
בכדי לחשב את ההחזרים החודשים עלינו להביא בחשבון את כל הפרמטרים הבאים:

  • גובה הלוואת משכנתא.
  • הריבית על הלוואת המשכנתא.
  • תקופת הלוואת משכנתא.
  • ערך שנתי של הצמדה למדד
  • לוח סילוקים מסוג שפיצר או קרן שווה.

 

יש שני סוגים של לוחות סילוקין

לוח סילוקין מסוג שפיצר - המאפיין העיקרי של לוח הסילוקין מסוג שפיצר הוא ההחזר החודשי הקבוע לאורך כל תקופת ההלוואת המשכנתא. וזה במידה ולא חל שינוי בריבית או במדד לאורך תקופת הלוואת המשכנתא.

לוח סילוקין קרן שווה - המאפיין העיקרי בלוח סילוקין מסוג קרן שווה, ההחזר החודשי הקבוע על חשבון הקרן.
 
בשני המקרים של לוחות הסילוקין נתחיל לשלם מייד גם על חשבון הקרן וגם על חשבון הריבית. לכל לוח סילוקין מאפיינים המייחדים אותו, יתרונות וחסרונות לכל אחד מהם, לרוב היתרונות והחסרונות הם נגזרת ממסלולי ההלוואה אותם אנו בוחרים ומאפייני הלקוח אשר משלם בעבור הלוואת המשכנתא.

 
כאשר אנו צריכים לבחור באיזה לוח סילוקין עדיף לנו לשלם את הלוואת המשכנתא, עלינו לשאול את עצמנו מספר שאלות:

  • האם נרצה לפרוע את הלוואת המשכנתא לפני תום תקופת הלוואת המשכנתא?
  • מהו כושר ההחזר החודשי שלנו נכון להיום?
  • מהו מסלול הלוואת המשכנתא הנבחר וכיצד הוא משפיע לנו על ההלוואה?
  • ועוד...

לוח סילוקין מסוג שפיצר

לוח סילוקין מסוג שפיצר הינו אחד משני לוחות הסילוקים, את לוח הסילוקין השני אנו מכירים בשם "קרן שווה" או לוח סילוקין "רגיל". המאפיין העיקרי בלוח סילוקין מסוג שפיצר הוא ההחזר החודשי הקבוע לכל אורך תקופת הלוואתהמשכנתא, וזאת בהנחה שלא חלו שינויים בנתוני הלוואת המשכנתא, הן בריביות והן במדדים השונים, לאורך תקופת הלוואת המשכנתא. במידה ולא יהיו שינויים הלוואת המשכנתא תוחזר לאורך תקופתה בהחזרים חודשיים קבועים.

מה שיוצר את ההחזר החודשי הכללי אותו אנו משלמים בכל חודש על הלוואת המשכנתא הם החיבור של ההחזר על חשבון הקרן וההחזר על חשבון הריבית אותם אנו משלמים.

בלוח סילוקין שפיצר ההחזר על חשבון הקרן גדל ככל שתקופת הלוואת המשכנתא עוברת וההחזר על חשבון הריבית פוחת ככל שתקופת הלוואת המשכנתא עוברת. במידה ואין כל שינוי בריביות או במדדים נוכל לראות שהשינוים לאורך תקופת הלוואת המשכנתא מאוזנים והחיבור בין ההחזר על חשבון הקרן וההחזר על חשבון הריבית יתנו לנו תמיד את אותה תוצאה בהחזר החודשי הכולל של הלוואת המשכנתא. 

 

לוח סילוקין מסוג קרן שווה

לוח סילוקין מסוג קרן שווה הינו אחד משני לוחות הסילוקים, את לוח הסילוקין השני אנו מכירים בשם לוח סילוקין שפיצר. המאפיין העיקרי בלוח סילוקין מסוג קרן שווה הוא ההחזר החודשי הקבוע על חשבון הקרן לכל אורך תקופת הלוואת המשכנתא, וזאת בהנחה שלא חלו שינויים בנתוני הלוואת המשכנתא, הן בריביות והן במדדים השונים, לאורך תקופת הלוואת המשכנתא. במידה ולא יהיו שינויים ההחזר החודשי על חשבון הקרן בהלוואת המשכנתא יוחזרו בהחזרים חודשיים קבועים.

כפי שצויין, בלוח סילוקין קרן שווה ההחזר על חשבון הקרן קבוע ולא משתנה לאורך כל תקופת הלוואת המשכנתא. ההחזר על חשבון הריבית פוחת ככל שתקופת הלוואת המשכנתא עוברת וזאת משום שהתרת הקרן שלנו קטנה ככל שהחודשים עוברים. כמו כן ההחזרים הכוללים על הלוואת המשכנתא, גם הם קטנים ככל שתקופת הזמן עוברת.  

עמודים בפורטל המשכנתאות של מוטי שמואלביץ שכדאי לכם לבקר:

מחשבון משכנתא, מחשבון פוטנציאל מחזור משכנתא בלחיצת כפתור, ריביות משכנתא עדכניות

 
בהצלחה, מוטי שמואלביץ - יועץ משכנתאות מומחה...