פיתרון לבעיות בהלוואת המשכנתא

זכרו תמיד, בנק לעולם לא יעדיף לממש את זכויותיו על הנכס, הוא תמיד יעדיף שהלווה יעמוד בהחזרי הלוואת המשכנתא לאורך כל תקופת הלוואת המשכנתא. מכאן אנו יכולים להבין שאם נדע להציג לבנק פתרון טוב מספיק, וכמו כן לגרום לבנק להבין שאנו נמצאים כרגע בתקופה של משבר, אך עם תוכנית ואסטרטגיה ליציאה מהמצב אליו אנו נקלענו, בהחלט יש סיכוי טוב שהבנק יסכים לתת לנו פתרון זמני ואף וטווח ארוך, על מנת שנוכל לחזור ולשלם את הלוואת המשכנתא בצורה סדירה כבעבר. 

זכרו, אם ניגש לבנק מיוזמתנו, כל עוד הבעיה עדיין בתחילתה, ולא נמשוך את הזמן ונגיד  "זה יעבור הכל בסדר" מבלי שעשינו דבר, הסיכוי שנמצא פתרון גדול יותר וכמובן זול יותר. הבנק אוהב לראות את לקוחותיו לוקחים אחריות ולא נוהגים כחסרי אחריות. הבנק מבין "מצבים קשים" אליהם נקלעים לעיתים לוקחי המשכנתאות, אך גם יודע להבדיל בין אלא שרוצים לפתור את הבעיה עוד בתחילתה אל מול אלא אשר נשארים אדישים לבעיה לאורך זמן.

אי עמידה בתשלומי המשכנתא יכולה להיות כתם לתקופה ארוכה ביותר, כל החזר נרשם ויוצר עבורנו בעיה לאורך השנים. עלינו לזהות את הבעיה עוד לפני שהיא החלה, לרוב אנו מסוגלים להרגיש מצבים או תקופות קשות יותר. זה הזמן בו עלינו להתחיל למצוא פתרונות לתקופה הקרובה. כגון:

• פריסה מחודשת של הלוואת המשכנתא - פריסה מחודשת של ההלוואה הקיימת תגרום לנו להקטין את ההחזרים החודשיים, אך לייקר את ההלוואה (ככל הנראה) לאורך תקופת ההלוואה. אבל באו לא נשכח שתמיד ניתן למחזר את ההלואאה ולהקטין את תקופת השנים במידת הצורך ועם כושר החזר מתאים. 

• לקיחת הלוואת משכנתא לכל מטרה -  משכנתא לכל מטרה, תגרום לנו לתזרים מזומנים לטווח מסויים, אשר ממנה נוכל גם לשלם את הלוואת המשכנתא עד שנסתדר. ריביות פיגורים יעלו לנו הרבה יותר מהלוואת משכנתא לכל מטרה שאנו ניקח.

• הגדלת מסגרת חשבון העו"ש - מרגישים שאתם לחוצים כלכלית ותזרימית, הגדלת מסגרת העו"ש תגרום לכך שלא נחרוג מהמסגרת הקיימת ותשלומים לא יחזרו. אומנם, בדרך כלל כדאי לנו להציג את הסיבה להגדלת המסגרת כפתרון זמני, כלומר, נבקש מהבנק להגדיל את המסגרת לתקופה מוגבלת של כמה חודשים. הגדלת המסגרת באופן קבוע תעלה סימני שאלה בקרב הבנקים והיה קשה יותר להשיגה. 

• מסלולי הלוואת "בלון" או "גרייס" -  מסלולי הלוואה גרייס או בלון מקטינים את התשלומים החודשיים על ההלוואה ונותנים לנו תזרים מזומנים טוב יותר.

את רוב הבעיות אליהם אנו נקלעים בחיינו ניתן לצפות מראש, ואם לא צפינו אותן מראש כנראה שפשוט העדפנו להישאר עיוורים. אם נזהה את ה"בעיה" טרם השפיע לנו על החיים ניתן יהיה למצוא פתרון בצורה הטובה, המהירה והזולה ביותר.

את רוב הבעיות אליהם אנו נקלעים בחיינו ניתן לצפות מראש!

את הפתרונות נרצה תחילה לנסות ולהסדיר בסניף הבנק בו אנו מנהלים את החשבון שלנו. במידה ונקבל סירוב עלינו לפנות לנציב תלונות הציבור של הבנק המלווה, שבו אנו מבקשים למצוא פתרון בו אנו נוכל לקבל הקלות בהחזרים החודשיים בהלוואת המשכנתא ונציין כי אין אנו מעוניינים להגיע למצב בו הבנק מממש זכויותיו על הנכס.

כאשר אנו נמצאים בבעיה כלשהי, עלינו תחילה להבין שהמצב בו אנו נמצאים הינו מצב קיים ולקבל זאת באותו הרגע, כאשר אנו מקבלים את המצב הקיים ומודעים לו אנו יכולים להתחיל למצוא פתרונות על מנת לשפר את אותו מצב קיים. כאשר אנו מכחישים את אותו מצב שלילי בו אנו נמצאים, אנו בעצם מעוורים את עצמנו מהמציאות וחיים בעולם דמיוני ששם הפתרונות הן בגדר פנטזיה.

כל אחד ואחד מאיתנו יכול למצוא עצמו בשלב מסוים בחייו בסיטואציה של מציאות כלכלית קשה, אין זה אומר שחרב עלינו עולמנו, הפוך הוא הדבר, יש לנו הזדמנות להוכיח לעצמנו מה אנחנו שווים באמת, בדיוק במצבים אלו אנו מגדירים לעצמנו את האופי הכל כך מיוחד שיש בנו בני האדם, אופי של מנצחים, של מנהיגים אמיתיים שיודעים לקחת אחריות.

בברכה,
מוטי שמואלביץ' - מומחה למשכנתאות