ביטוח חיים ומבנה לטובת קבלת הלוואת משכנתא

אחד הקריטריונים הנדרשים לטובת קבלת הלוואת משכנתא זה עשיית ביטוח חיים למשכנתא לכל אחד מהלווים בהלוואה, כאשר המוטב הוא הגורם המממן. כמו כן, הגורם המממן דורש לבצע ביטוח מבנה.

עניין הביטוח לטובת קבלת המשכנתא אינו נושא להתעלם ממנו וחשוב להכיר כמה נקודות חשובות שיכולות להשפיע על שיקול הדעת שלנו הן ברמת קבלת המשכנתא ועד רכישת הנכס בכלל.

חשוב להבין ובאו לא נתבלבל, יועץ משכנתאות הוא לא סוכן ביטוח (גם אם חלקנו כן) בדיוק כמו שסוכן ביטוח הוא לא יועץ משכנתאות. כל אחד והמומחיות שלו.

יועץ משכנתאות, סוכן ביטוח, עו"ד, מתווך, שמאי, כל אחד עם התפקיד שלו ותחום האחריות שלו בליווי עסקת נדל"ן, כמובן, אין ספק שכולנו נפגשים בדרך כזו או אחרת.

ביטוח החיים למשכנתא וביטוח המבנה זה חלק בלתי נפרד מההחזר החודשי אותו משלם הלווה על הלוואת המשכנתא והתקציב החודשי.

באו נלמד דבר אחד או שניים בנושא ביטוח החיים למשכנתא שחשוב לכל יועץ משכנתאות ולווה לדעת:

1. מהו ביטוח חיים למשכנתא
2. מהו ביטוח מבנה למשכנתא
3. מה תהיה העלות של ביטוח החיים למשכנתא לאורך השנים
4. חובת עשיית ביטוח החיים והמבנה וכיצד ניתן לבטל את החובה מביצוע ביטוח חיים למשכנתא

מהו ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח החיים למשכנתא מבטיח לבנק שההלוואה תוחזר במצב שאחד מהלווים הולך לעולמו טרם סיום תקופת הלוואת המשכנתא המקורית. הביטוח מיועד לטובת ההלוואה וזו דרישת סף לקבלת הלוואת משכנתא ב 99% מהמקרים.

פוליסת ביטוח החיים למשכנתא הינה פוליסה שהמוטב הוא הגורם המממן. פוליסת ביטוח החיים למשכנתא תופעל במקרה של מוות של הלווים או אחד מהם. כלומר, חברת הביטוח תסלק את יתרת חוב הלוואת המשכנתא. שימו לב, החזר יתרת המשכנתא לסילוק (כולל עמלות פירעון) תוחזר ללא חובות פיגורים, במידה ויש לבנק המממן.

לאחר תשלום יתרת המשכנתא ע"י חברת הביטוח לבנק, זה מחויב להסיר את השעבוד מהנכס.

ביטוח החיים לטובת משכנתא מיועד לבנק המממן בלבד גם סעיף זה של ביטוח משכנתא אינו מפצה את המבוטחים עצמם אלא רק את הבנק ויש לרכוש כיסוי של ביטוח חיים נפרד או להרחיב את ביטוח המשכנתא כך שיתקבל גם פיצוי למשפחה עצמה.

ביטוח מבנה למשכנתא

ביטוח המבנה במסגרת ביטוח משכנתא נועד "לשמור" על הנכס מפני פגיעה מוחלטת ובלתי הפיכה וגם מפני נזקים משמעותיים שפוגעים בערך הנכס בזמן נתון. גם כאן המוטב הוא הגורם המממן והפיצוי מועבר ישירות לבנק (הגורם המממן). גובה ביטוח המבנה נקבע לפי ערך כינון שנדבר עליו בהמשך. "כינון" – עלות החלפה ישן / קיים בחדש.

דוגמא לפוליסת מבנה לטובת הלוואת המשכנתא:

ביטוח חיים ומבנה למשכנתא – עלויות

עלות ביטוח החיים למשכנתא לאורך השנים תעלה לנו כמה אלפי שקלים עד עשרות אלפי שקלים תלוי בתקופת הלוואת המשכנתא בעיקר. כמובן שטווחי המחירים תלוי בעיקר במקור ממנו נבצע את הפוליסה. עלות ביטוח החיים והמבנה למשכנתא מורכבים ממספר משתנים:

משתנים שיקבעו את עלות ביטוח החיים למשכנתא:

• מצב בריאותי
• גיל הלווים
• גובה המשכנתא
• משך הזמן לפירעון לאורך השנים
• הערכת שווי הנכס לבטוחה לבנק לפי הערכת שמאי
• תחום עיסוק
• עמלות הסוכן

משתנים שיקבעו את עלות ביטוח המבנה למשכנתא:

ערך כינון בביטוח דירה

ערך כינון בביטוח המבנה מוערך ובא לידי ביטוי בדוח השמאות וזהו הסכום והערך הנדרש לביטוח המבנה ומשקף את עלות הקמה מחודשת של הדירה / הבית במקרה של נזק מוחלט ומצבו למקור.

חובת עשיית ביטוח החיים והמבנה והאם ניתן לבטל חובה זו

עשיית ביטוח חיים ומבנה היא בגדר חובה ואחד הקריטריונים לקבלת משכנתא בפועל. נכון הדבר שללא עשיית ביטוח חיים ומבנה כאשר המבוטח הוא הבנק או כל גורם מממן אחר, לא ניתן יהיה לקבל משכנתא.

יחד עם זאת, ישנם מקרים שבהם הבנק בוחן ומאשר פטור מעשיית ביטוח חיים למשכנתא:

לדוגמא: כאשר אחד הלווים בהלוואה מסורב ע"י חברות הביטוח כמבוטח מסיבה בריאותית כזו או אחרת או לחילופין הפרמיה החודשית מאוד גבוהה. במצב שכזה הלווים יכולים להגיש בקשה מהבנק לקבלת פטור מעשיית ביטוח ללווה מסוים.

במידה והלווה השני בעל ההכנסה הדומיננטית והעיקרית ואין מניעה ברמתו לעשות ביטוח חיים למשכנתא, הבנק יכול לבחון מתן פטור מעשיית ביטוח חיים למשכנתא של הלווה הראשון. כמו כן, הבנק יכול לבקש הכנסת לווה נוסף (משלם או לא) בהלוואה שיעשה גם הוא ביטוח חיים למשכנתא.

דוגמא נוספת, לווים מבוגרים הרוכשים דירה להשקעה, כלומר דירה שנייה או יותר, ואחד מבני הזוג, כמו בדוגמא הראשונה מסורב חברות ביטוח או לחילופין הפוליסה יקרה מאוד, הבנק יכול לאפשר פטור מעשיית ביטוח חיים למשכנתא ללווה בודד ויכול לדרוש במקרים מסוימים לווה נוסף בהלוואה לטובת עשיית ביטוח.
גם המקרה הראשון וגם המקרה השני הם מקרים שנתקלתי בהם בפועל לאורך שנות השירות שלי כיועץ משכנתאות.

לסיכום:

ביטוח החיים והמבנה למשכנתא טוב גם לנו – הלווים, בשורה התחתונה במקרה של מוות חס וחלילה, חברת הביטוח מסלקת את יתרת ההלוואה, הבנק משחרר את השעבוד שלו על הנכס. כמובן, במצב של נזקים לדירה, יש כיסוי מתאים.

לא להקל ראש ברמת עשיית הביטוח חיים והמבנה. יש לוודא מה כוללת הפוליסה ולבצע בדיקה מול מספר חברות. המחירים יכולים להיות זהים אך הסעיפים יכולים כמובן להשתנות ברמת הכיסוי הביטוחים.

בברכה,
מוטי שמואלביץ.